Renteontwikkelingen bepalen grotendeels of hypotheek oversluiten financieel voordelig is. Wanneer de marktrente significant daalt ten opzichte van je huidige rente, kun je maandelijks geld besparen door over te sluiten. Bij stijgende rentes wordt oversluiten meestal minder aantrekkelijk, maar kun je soms nog voordeel behalen door betere voorwaarden te onderhandelen.
Wanneer is oversluiten van je hypotheek financieel voordelig?
Hypotheek oversluiten wordt financieel interessant wanneer het renteverschil tussen je huidige hypotheek en de marktrente minimaal 0,5 tot 1 procent bedraagt. Bij kleinere verschillen wegen de oversluitkosten vaak niet op tegen de maandelijkse besparing.
Je kunt het beste rekenen met de totale kosten over de resterende looptijd. Stel je bespaart €100 per maand en de oversluitkosten bedragen €3.000, dan heb je 30 maanden nodig om quitte te spelen. Heb je nog 10 jaar looptijd, dan bespaar je uiteindelijk €9.000.
Oversluiten is vooral slim in deze situaties:
- Je rentevaste periode loopt af en de nieuwe rente ligt veel hoger
- Je hebt nog een oude hypotheek met hoge rente uit de jaren 2008-2012
- Je wilt van een variabele naar een vaste rente overstappen
- Je hebt meerdere hypotheken die je wilt samenvoegen
Vergeet niet om ook naar andere voordelen te kijken, zoals betere voorwaarden voor vervroegd aflossen of lagere boeterentes.
Welke kosten komen kijken bij het oversluiten van een hypotheek?
De belangrijkste oversluitkosten zijn taxatiekosten (€300-600), notariskosten (€800-1.500), advieskosten en eventuele boeterente bij je huidige bank. Totaal reken je vaak op €2.000 tot €4.000 aan kosten, afhankelijk van je hypotheekbedrag.
Hier vind je een overzicht van alle kosten:
- Taxatiekosten: €300-600 voor waardering van je woning
- Notariskosten: €800-1.500 voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte
- Advieskosten: Variëren per adviseur, vaak €1.000-2.500
- Boeterente: Alleen bij vroegtijdig aflossen van je huidige hypotheek
- Bankkosten: Administratiekosten bij de nieuwe geldverstrekker
De boeterente kan flink oplopen als je nog lang vaststaand hebt tegen een lage rente. Banken berekenen dit verschil over de resterende rentevaste periode. Bij hypotheken uit 2020-2021 met extreem lage rentes kan dit duizenden euro’s kosten.
Sommige banken bieden oversluitacties waarbij ze een deel van de kosten vergoeden. Dit kan je terugverdientijd aanzienlijk verkorten.
Hoe voorspel je de beste timing voor hypotheek oversluiten?
De beste timing voorspellen is lastig, maar je kunt renteontwikkelingen monitoren en handelen wanneer het verschil groot genoeg wordt. Wacht niet op het perfecte moment, want dat bestaat niet. Een goede besparing nu is beter dan wachten op een misschien nog betere deal later.
Let op deze signalen voor gunstige timing:
- Je rentevaste periode loopt binnen 12 maanden af
- De marktrente daalt structureel gedurende enkele maanden
- Het renteverschil met je huidige hypotheek wordt steeds groter
- Banken starten oversluitacties met aantrekkelijke voorwaarden
Begin ongeveer 6 maanden voor het aflopen van je rentevaste periode met oriënteren. Dan heb je genoeg tijd om verschillende opties te vergelijken zonder tijdsdruk. Je kunt ook een rente reserveren bij veel banken, waardoor je beschermd bent tegen stijgingen tijdens het aanvraagproces.
Renteprognoses zijn onbetrouwbaar, dus baseer je beslissing op de huidige situatie. Als oversluiten nu al voordelig is, doe het dan. Wachten op mogelijk nog lagere rentes is gokken.
Wat gebeurt er met je hypotheek bij stijgende rentes?
Bij stijgende rentes wordt oversluiten minder aantrekkelijk omdat nieuwe hypotheken duurder worden dan je huidige lening. Je bestaande hypotheek verandert niet tijdens de rentevaste periode, dus je betaalt gewoon je afgesproken rente door tot het einde van die periode.
Stijgende rentes hebben deze gevolgen:
- Minder mensen sluiten over, waardoor je huidige hypotheek relatief goedkoper wordt
- Bij het aflopen van je rentevaste periode betaal je waarschijnlijk meer
- De waarde van je huis kan dalen door verminderde koopkracht
- Banken worden strenger met het verstrekken van nieuwe hypotheken
Toch kun je soms nog voordeel behalen bij stijgende rentes. Kijk dan naar andere voorwaarden zoals lagere boeterentes, betere service, of de mogelijkheid tot kosteloos vervroegd aflossen. Ook kun je profiteren van oversluitacties waarbij banken klanten lokken met tijdelijke kortingen.
Het belang van een goede rentevaste periode wordt groter bij stijgende rentes. Kies voor meer zekerheid met een langere periode, ook al betaal je daar iets meer voor. Dit beschermt je tegen verdere rentestijgingen.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je van A tot Z bij het oversluiten van je hypotheek met onafhankelijk advies en transparante tarieven. Ons gratis eerste gesprek laat zien wat oversluiten jou kan opleveren en wat de vervolgstappen kosten.
Dit is wat je van ons kunt verwachten:
- Gratis oriëntatiegesprek waarin we je huidige situatie analyseren
- Onafhankelijk advies zonder provisiebelangen van banken
- Transparante tarieven die je vooraf weet, geen verrassingen achteraf
- Persoonlijke begeleiding door ervaren hypotheekadviseurs
- Complete ontzorging van aanvraag tot en met het tekenen bij de notaris
We werken samen met ongeveer 40 banken en kunnen daardoor altijd de beste deal voor jouw situatie vinden. Of het nu gaat om een simpele renteaanpassing of een complexe situatie met meerdere hypotheken, wij zorgen dat je de juiste keuze maakt.
Benieuwd wat oversluiten jou kan opleveren? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We rekenen precies uit wat de mogelijkheden zijn en begeleiden je bij elke stap van het proces.
