Je kunt je hypotheek oversluiten zo vaak je wilt, er is geen wettelijke beperking op het aantal keren. De praktische realiteit is echter anders: elke keer brengt kosten met zich mee en moet financieel voordelig zijn. De meeste mensen sluiten hun hypotheek over wanneer de rente significant daalt, hun financiële situatie verandert, of ze willen profiteren van betere voorwaarden bij een andere geldverstrekker.
Wanneer is het slim om je hypotheek over te sluiten?
Het beste moment om je hypotheek over te sluiten is wanneer je minimaal 0,5% rentevoordeel kunt behalen of je financiële situatie aanzienlijk is verbeterd. Dit zorgt ervoor dat de oversluitkosten binnen redelijke tijd zijn terugverdiend.
De meest voorkomende situaties waarin oversluiten voordelig is:
- De hypotheekrente is gedaald met minstens een half procent sinds je laatste afsluiting
- Je inkomen is gestegen en je kunt nu gebruikmaken van lagere rentetarieven
- De waarde van je woning is toegenomen, waardoor je Loan-to-Value-ratio verbetert
- Je wilt overstappen van een variabele naar een vaste rente (of andersom)
- Je huidige hypotheekvorm past niet meer bij je situatie
Let op de marktomstandigheden. In een dalende rentemarkt kan het slim zijn om te wachten tot de rente verder daalt. Bij stijgende rentes is het juist verstandig om snel te handelen als je voordeel ziet.
Welke kosten komen er kijken bij het oversluiten van je hypotheek?
Bij het oversluiten van je hypotheek betaal je verschillende kosten die samen al snel 2.000 tot 4.000 euro kunnen bedragen. Deze kosten bepalen mede of oversluiten financieel aantrekkelijk is.
De belangrijkste kosten bij oversluiten:
- Boeterente: Dit is vaak de grootste kostenpost. Je betaalt een vergoeding aan je huidige geldverstrekker voor het vroegtijdig aflossen
- Taxatiekosten: Een nieuwe taxatie van je woning kost tussen 300 en 600 euro
- Notariskosten: Voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte betaal je 800 tot 1.200 euro
- Advieskosten: Hypotheekadvies kost meestal tussen 1.500 en 3.000 euro
- Administratiekosten: Banken rekenen vaak 250 tot 500 euro aan administratiekosten
Weeg deze kosten altijd af tegen je maandelijkse besparing. Als je bijvoorbeeld 150 euro per maand bespaart en de totale kosten zijn 3.000 euro, dan heb je 20 maanden nodig om de kosten terug te verdienen.
Wat zijn de belangrijkste voorwaarden om je hypotheek te kunnen oversluiten?
Je kunt je hypotheek oversluiten als je voldoet aan de standaard hypotheekcriteria van de nieuwe geldverstrekker. Deze zijn vergelijkbaar met het afsluiten van een nieuwe hypotheek, maar soms iets soepeler omdat je al bewijst dat je je betalingsverplichtingen nakomt.
De belangrijkste voorwaarden voor oversluiten:
- Inkomensvereisten: Je inkomen moet voldoende zijn volgens de huidige normen van de Nationale Hypotheek Gids (NHG)
- Woningwaarde: Een actuele taxatie bepaalt de huidige waarde van je woning
- Loan-to-Value-ratio: De verhouding tussen je hypotheekschuld en woningwaarde moet acceptabel zijn
- BKR-registratie: Je mag geen negatieve betalingsregistraties hebben
- Leeftijdsgrens: Je moet de hypotheek kunnen aflossen voor je pensioen
Goed nieuws: als je financiële situatie is verbeterd sinds je vorige hypotheek, kun je mogelijk profiteren van betere voorwaarden of lagere rentetarieven dan destijds beschikbaar waren.
Hoe bereken je of oversluiten financieel voordelig is?
Om te berekenen of oversluiten voordelig is, deel je de totale oversluitkosten door je maandelijkse besparing. Dit geeft je de terugverdientijd in maanden. Een terugverdientijd van minder dan 24 maanden is meestal aantrekkelijk.
Stappen voor de berekening:
- Bereken je nieuwe maandlast: Gebruik online calculators met je nieuwe rente en restschuld
- Bepaal je maandelijkse besparing: Trek je nieuwe maandlast af van je huidige maandlast
- Tel alle oversluitkosten op: Boeterente, taxatie, notaris, advies en administratiekosten
- Bereken de terugverdientijd: Deel de totale kosten door je maandelijkse besparing
Praktijkvoorbeeld: Je bespaart 120 euro per maand en de totale kosten zijn 2.400 euro. Dan is je terugverdientijd 20 maanden (2.400 ÷ 120 = 20). Als je van plan bent nog minimaal 3 jaar in je huis te blijven wonen, is dit een goede deal.
Vergeet niet om ook de totale rentebesparing over de resterende looptijd mee te nemen in je overweging. Soms is oversluiten ook voordelig bij een langere terugverdientijd.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je van A tot Z bij het oversluiten van je hypotheek en zorgen ervoor dat je de beste keuze maakt voor jouw situatie. Onze ervaren adviseurs hebben bijna 60 jaar gezamenlijke expertise in hypotheken en werken volledig onafhankelijk.
Onze begeleiding bij hypotheek oversluiten:
- Gratis intake en berekening: We analyseren of oversluiten voor jou voordelig is
- Onafhankelijk advies: Vergelijking van ongeveer 40 banken en geldverstrekkers
- Transparante tarieven: We werken op fee-basis zonder provisiebelangen
- Complete begeleiding: Van aanvraag tot en met de notaris
- Persoonlijke service: Je krijgt één vaste adviseur die je door het hele proces begeleidt
Twijfel je of oversluiten interessant is voor jouw situatie? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We berekenen samen wat de mogelijkheden zijn en je hoeft pas te betalen als je daadwerkelijk besluit om over te sluiten.
