Een aflossingsvrije hypotheek was jarenlang een populaire keuze voor Nederlandse huizenbezitters, maar de regels zijn de afgelopen jaren flink aangescherpt. Veel mensen vragen zich af hoeveel Nederlanders nog steeds zo’n hypotheek hebben en of het nog mogelijk is er een af te sluiten.
In dit artikel beantwoorden we alle belangrijke vragen over aflossingsvrije hypotheken, van de huidige cijfers tot de risico’s en alternatieven. Of je nu overweegt over te stappen naar een andere hypotheekvorm of gewoon nieuwsgierig bent naar de stand van zaken: hier vind je alle antwoorden.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek precies?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je alleen rente betaalt en de hoofdsom niet aflost tijdens de looptijd. Aan het einde van de looptijd moet je het volledige geleende bedrag in één keer terugbetalen.
Bij een aflossingsvrije hypotheek blijven de maandlasten relatief laag omdat je alleen rente betaalt. Het geleende bedrag blijft gedurende de hele looptijd gelijk. Dit betekent dat je na 30 jaar nog steeds hetzelfde bedrag schuldig bent als toen je de hypotheek afsloot.
Vroeger combineerden veel mensen een aflossingsvrije hypotheek met een beleggingsproduct of spaarrekening om het bedrag op te bouwen voor terugbetaling. Deze constructies zijn echter grotendeels verdwenen door gewijzigde regelgeving en veranderde belastingvoordelen.
Hoeveel mensen in Nederland hebben een aflossingsvrije hypotheek?
Ongeveer 2,3 miljoen Nederlandse huishoudens hebben nog een aflossingsvrije hypotheek, wat neerkomt op zo’n 30% van alle hypotheekhouders. Dit zijn voornamelijk hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten, toen de regels nog veel soepeler waren.
De meeste aflossingsvrije hypotheken dateren uit de periode 2000-2012, toen deze hypotheekvorm zeer populair was vanwege de belastingvoordelen. Veel huizenbezitters kozen toen voor een volledig aflossingsvrije constructie of een combinatie met andere hypotheekvormen.
Het aantal nieuwe aflossingsvrije hypotheken is sinds 2013 drastisch gedaald. Tegenwoordig wordt slechts een klein percentage van alle nieuwe hypotheken afgesloten als aflossingsvrij, meestal onder zeer specifieke omstandigheden.
Waarom kiezen mensen nog steeds voor een aflossingsvrije hypotheek?
Mensen kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek vanwege de lagere maandlasten en de grotere financiële flexibiliteit. De maandelijkse kosten zijn lager omdat je alleen rente betaalt, wat ruimte geeft voor andere uitgaven of investeringen.
De belangrijkste redenen waarom mensen nog kiezen voor aflossingsvrij zijn:
- Lagere maandlasten: Alleen rente betalen betekent meer geld overhouden voor andere doeleinden.
- Flexibiliteit: Het geld dat je niet aflost, kun je anders inzetten.
- Beleggingsmogelijkheden: Sommigen investeren het verschil in andere producten.
- Tijdelijke situaties: Bijvoorbeeld bij een verwachte inkomensstijging of een erfenis in de toekomst.
Voor ondernemers kan een aflossingsvrije hypotheek soms voordelig zijn omdat zij het geld kunnen investeren in hun bedrijf. Ook mensen met fluctuerende inkomens waarderen soms de lagere vaste lasten.
Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?
Het grootste risico van een aflossingsvrije hypotheek is dat je aan het einde van de looptijd het volledige bedrag in één keer moet terugbetalen zonder dat je hebt gespaard of belegd. Dit kan leiden tot gedwongen verkoop van je woning of problemen met herfinanciering.
De belangrijkste risico’s zijn:
- Restschuld bij verkoop: Als de woningwaarde daalt, houd je mogelijk een restschuld over.
- Geen vermogensopbouw: Je bouwt geen eigen vermogen op in je woning.
- Herfinancieringsrisico: Aan het einde van de looptijd moet je een nieuwe hypotheek kunnen krijgen.
- Rentestijging: Bij variabele rente kunnen de kosten flink oplopen.
- Geen aflossingsplicht: Het is verleidelijk om niet zelf te sparen voor terugbetaling.
Daarnaast krijg je geen hypotheekrenteaftrek over het deel dat je aflost, omdat je niets aflost. Dit maakt de hypotheek op de lange termijn vaak duurder dan andere vormen.
Kun je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten in 2024?
Ja, je kunt in 2024 nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar alleen onder strikte voorwaarden. De hypotheek mag maximaal 50% van de woningwaarde bedragen en je krijgt geen hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel.
De huidige regels voor aflossingsvrije hypotheken zijn:
- Maximaal 50% van de woningwaarde mag aflossingsvrij zijn.
- Geen hypotheekrenteaftrek op het aflossingsvrije deel.
- Strengere toetsing van inkomen en vermogen.
- Vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen.
De meeste mensen kiezen tegenwoordig voor een annuïteitenhypotheek omdat deze meer voordelen biedt. Banken zijn ook terughoudender geworden met het verstrekken van aflossingsvrije hypotheken vanwege de risico’s.
Hoe kun je van aflossingsvrij overstappen naar een andere hypotheekvorm?
Je kunt van een aflossingsvrije hypotheek overstappen naar een andere vorm door over te sluiten of door vrijwillig te gaan aflossen op je huidige hypotheek. Beide opties hebben voor- en nadelen die je goed moet afwegen.
De mogelijkheden om over te stappen zijn:
- Oversluiten naar annuïtair: Een nieuwe hypotheek met vaste maandelijkse aflossing.
- Oversluiten naar lineair: Een gelijkblijvende aflossing met dalende rentelasten.
- Vrijwillig aflossen: Extra bedragen storten op je huidige hypotheek.
- Gedeeltelijk overstappen: Een deel aflossingsvrij houden en een deel omzetten.
Bij oversluiten moet je rekening houden met kosten zoals taxatie, notaris en eventuele boeterente. Het is verstandig om de totale kosten af te zetten tegen de voordelen van de nieuwe hypotheekvorm.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheekkeuzes
Wij begrijpen dat de keuze tussen verschillende hypotheekvormen complex kan zijn, vooral als je een aflossingsvrije hypotheek hebt en overweegt over te stappen. Ons ervaren team van erkende hypotheekadviseurs helpt je graag bij het maken van de juiste keuze voor jouw situatie.
Onze aanpak bij hypotheekadvies:
- Grondige analyse van je huidige hypotheek en financiële situatie.
- Vergelijking van alle beschikbare opties bij ongeveer 40 banken.
- Transparant advies zonder provisiebelangen.
- Begeleiding van A tot Z bij het oversluiten of aanpassen van je hypotheek.
- Persoonlijke service met een vaste contactpersoon.
Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend. Hierin bespreken we je wensen en mogelijkheden, en laten we zien hoe we je kunnen helpen. Neem contact met ons op voor een persoonlijk adviesgesprek over jouw hypotheeksituatie.
