Hypotheek oversluiten na 10 jaar kan voordelig zijn wanneer je minstens 0,5% rentevoordeel behaalt en de oversluitkosten binnen 5 jaar terugverdient. Je bespaart het meest bij een grote restschuld en lange restlooptijd. De belangrijkste factoren zijn het renteverschil, je huidige restschuld, oversluitkosten en de tijd die je nog in je huis blijft wonen.
Wanneer is hypotheek oversluiten na 10 jaar financieel interessant?
Hypotheek oversluiten wordt financieel interessant wanneer het rentevoordeel groter is dan de kosten die je maakt. Na 10 jaar heb je al een flink deel van je hypotheek afgelost, maar vaak is er nog genoeg restschuld om aantrekkelijk rentevoordeel te behalen.
Het renteverschil tussen je huidige hypotheek en nieuwe aanbiedingen vormt de basis van je besparing. Een vuistregel is dat je minstens 0,5% rentevoordeel nodig hebt om oversluiten zinvol te maken. Bij een restschuld van €200.000 betekent 0,5% rentevoordeel €1.000 besparing per jaar.
Je restschuld speelt een belangrijke rol in de berekening. Hoe hoger je restschuld, hoe meer je bespaart met elke 0,1% renteverlaging. Na 10 jaar hypotheek heb je waarschijnlijk nog een substantiële restschuld, wat oversluiten aantrekkelijk maakt.
De resterende looptijd van je hypotheek beïnvloedt ook je totale besparing. Heb je nog 20 jaar te gaan, dan profiteer je langer van het rentevoordeel dan bij een restlooptijd van 5 jaar. Dit maakt oversluiten bij langere restlooptijden financieel aantrekkelijker.
Welke kosten komen kijken bij het oversluiten van je hypotheek?
Boeterente vormt vaak de grootste kostenpost bij hypotheek oversluiten. Deze boete betaal je aan je huidige hypotheekverstrekker voor het vroegtijdig aflossen van je lening. De hoogte hangt af van je rentevastperiode, resterende tijd en het renteverschil tussen toen en nu.
Daarnaast betaal je taxatiekosten voor het opnieuw waarderen van je woning. Deze kosten liggen tussen de €400 en €800, afhankelijk van je woningtype en locatie. Een actuele taxatie is verplicht voor elke nieuwe hypotheekaanvraag.
Notariskosten zijn ook onderdeel van het oversluitproces. Je betaalt voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte en het doorhalen van de oude hypotheek. Deze kosten variëren tussen de €800 en €1.500, afhankelijk van je hypotheekbedrag.
Advieskosten komen erbij als je een hypotheekadviseur inschakelt. Hoewel dit een extra kostenpost is, kan professioneel advies je helpen de beste deal te vinden en kostbare fouten te voorkomen. Reken op €1.500 tot €3.000 voor volledig advies en begeleiding.
Overige kosten kunnen zijn: kosten voor het aanvragen van documenten bij je huidige bank, administratiekosten van de nieuwe verstrekker en eventuele kosten voor het aanpassen van je verzekeringen.
Hoe bereken je of oversluiten na 10 jaar voordelig is?
Begin met het berekenen van je jaarlijkse rentebesparing door het renteverschil te vermenigvuldigen met je restschuld. Bij 0,7% rentevoordeel op €180.000 restschuld bespaar je €1.260 per jaar. Deze besparing geldt voor de gehele resterende looptijd van je hypotheek.
Tel vervolgens alle oversluitkosten bij elkaar op: boeterente, taxatie, notaris en advieskosten. Deel je totale oversluitkosten door je jaarlijkse besparing om de terugverdientijd te berekenen. Bij €3.000 totale kosten en €1.260 jaarlijkse besparing verdien je de kosten terug in ongeveer 2,4 jaar.
Houd rekening met je resterende woonperiode in je huidige huis. Plan je binnen 3 jaar te verhuizen terwijl de terugverdientijd 4 jaar is? Dan is oversluiten niet verstandig. Je moet lang genoeg in je huis blijven om de kosten terug te verdienen.
Vergeet niet de impact op je maandlasten mee te nemen. Een lagere rente betekent meestal lagere maandlasten, wat je financiële ruimte vergroot. Dit voordeel kun je gebruiken voor extra aflossingen of andere doelen.
Maak altijd een complete berekening waarin je alle factoren meeneemt. Online rekentools kunnen helpen, maar laat je berekening controleren door een professional om zeker te zijn van je beslissing.
Wat zijn de risico’s en nadelen van hypotheek oversluiten?
Het grootste risico is dat je meer betaalt dan je bespaart wanneer je de oversluitkosten niet goed inschat. Vooral boeterente kan hoger uitvallen dan verwacht, waardoor je voordeel wegvalt. Laat daarom altijd vooraf berekenen wat je exacte kosten zijn.
Rentestijgingen vormen een ander risico. Sluit je over naar een variabele rente of kortere rentevastperiode, dan loop je het risico dat rentes stijgen. Dit kan je voordeel tenietdoen en je maandlasten verhogen.
Bij een nieuwe hypotheek begin je vaak opnieuw met een langere looptijd. Hierdoor betaal je uiteindelijk meer rente over de gehele looptijd, ondanks het lagere rentepercentage. Let goed op de nieuwe looptijd en overweeg sneller af te lossen.
Veranderende omstandigheden kunnen je plannen verstoren. Krijg je onverwacht een baan elders of veranderen je gezinsomstandigheden? Dan profiteer je mogelijk niet volledig van je rentebesparing omdat je eerder verhuist.
Administratieve rompslomp hoort ook bij oversluiten. Je moet documenten aanleveren, gesprekken voeren en het hele proces doorlopen. Dit kost tijd en energie, wat voor sommige mensen zwaarder weegt dan het financiële voordeel.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je volledig bij het oversluiten van je hypotheek, van de eerste berekening tot het tekenen van je nieuwe hypotheekakte. Ons ervaren team zorgt ervoor dat je de beste deal krijgt tegen transparante tarieven.
Onze aanpak bij hypotheek oversluiten:
- Gratis adviesgesprek waarin we je huidige situatie analyseren en het potentiële voordeel berekenen
- Vergelijking van 40+ geldverstrekkers om de beste rente en voorwaarden voor jou te vinden
- Transparante kostenberekening vooraf, zodat je precies weet waar je aan toe bent
- Volledige begeleiding van aanvraag tot en met het tekenen van de hypotheekakte
- Persoonlijke adviseur die je kent en die jouw dossier volledig beheerst
We werken op fee-basis zonder provisiebelangen, wat betekent dat ons advies volledig onafhankelijk is. Je betaalt transparante tarieven en krijgt advies dat echt in jouw belang is, niet in dat van de geldverstrekker.
Wil je weten of hypotheek oversluiten na 10 jaar voor jou voordelig is? Neem dan contact met ons op voor een gratis en vrijblijvend adviesgesprek. We rekenen het samen voor je uit.
