Hypotheek oversluiten betekent dat je een nieuwe hypotheek afsluit bij een andere geldverstrekker om je huidige hypotheek af te lossen, vaak voor een lagere rente. Hypotheek verhogen houdt in dat je bij je huidige verstrekker extra geld leent bovenop je bestaande hypotheek, bijvoorbeeld voor verbouwing. Het belangrijkste verschil zit in de kosten en het doel: oversluiten doe je voor betere voorwaarden, verhogen voor extra kapitaal.
Wat houdt hypotheek oversluiten precies in?
Bij hypotheek oversluiten sluit je een nieuwe hypotheek af bij een andere bank of geldverstrekker om je huidige hypotheek volledig af te lossen. Je wisselt dus van verstrekker terwijl je dezelfde woning behoudt.
De meest voorkomende redenen om over te sluiten zijn een lagere rente, betere voorwaarden of onvrede met de huidige service. Wanneer de rente sinds het afsluiten van je hypotheek is gedaald, kun je door over te sluiten maandelijks geld besparen. Ook kun je kiezen voor andere hypotheekvormen of aflossingsvrije delen aanpassen.
Het proces begint met het vergelijken van hypotheekaanbiedingen. Na het kiezen van een nieuwe verstrekker doorloop je het volledige hypotheekproces opnieuw: inkomenstoetsing, taxatie van je woning en het afsluiten van de nieuwe hypotheek. De nieuwe geldverstrekker lost vervolgens je oude hypotheek af bij de vorige bank.
Let wel op de boeterente die je mogelijk moet betalen aan je huidige verstrekker. Deze vergoeding is verschuldigd wanneer je de hypotheek eerder aflost dan afgesproken. Bereken altijd of de rentebesparingen opwegen tegen deze kosten.
Hoe werkt een hypotheek verhogen en wanneer doe je dit?
Een hypotheek verhogen betekent dat je bij je huidige geldverstrekker extra geld leent bovenop je bestaande hypotheekschuld. Je houdt dezelfde verstrekker maar vergroot het geleende bedrag.
Je kunt je hypotheek verhogen voor verschillende doelen: verbouwing of renovatie, aankoop van een tweede woning, investering in zonnepanelen of andere energiebesparende maatregelen. Ook bij financiële tegenslagen kiezen mensen soms voor hypotheekverhoging om andere schulden af te lossen.
De voorwaarden voor hypotheekverhoging zijn streng. Je inkomen moet de hogere maandlasten kunnen dragen en de waarde van je woning moet voldoende zijn om de verhoogde hypotheek te dekken. De bank voert opnieuw een inkomenstoetsing uit en laat je woning opnieuw taxeren.
Het maximale bedrag dat je kunt lenen hangt af van je inkomen en de waarde van je woning. Je kunt meestal tot maximaal de WOZ-waarde van je woning lenen, minus je huidige hypotheekschuld. Voor verbouwing gelden soms soepelere regels, omdat dit de woningwaarde kan verhogen.
Wat zijn de belangrijkste kostenverschillen tussen oversluiten en verhogen?
De kosten voor oversluiten zijn meestal hoger dan voor hypotheekverhoging omdat je bij oversluiten een volledig nieuwe hypotheek afsluit. Bij verhogen breid je alleen je bestaande hypotheek uit.
Voor hypotheek oversluiten betaal je notariskosten voor het aflossen van de oude en vestigen van de nieuwe hypotheek, taxatiekosten voor waardering van je woning, en mogelijk advieskosten. Ook de boeterente kan een flinke kostenpost zijn, vooral bij hypotheken met lange rentevaste periodes.
Bij hypotheekverhoging zijn de kosten lager. Je betaalt alleen notariskosten voor het wijzigen van de hypotheekakte, taxatiekosten en eventuele advieskosten. Er is geen boeterente omdat je de bestaande hypotheek niet vervroegd aflost.
De totale kosten voor oversluiten liggen meestal tussen de 2.000 en 4.000 euro, afhankelijk van de hypotheeksom en boeterente. Voor hypotheekverhoging reken je op 1.000 tot 2.000 euro aan kosten. Vergeet niet deze kosten mee te nemen in je berekening van het financiële voordeel.
Welke optie past het beste bij jouw financiële situatie?
De beste keuze hangt af van je specifieke situatie en doel. Oversluiten is interessant wanneer je vooral wilt besparen op rentekosten, terwijl verhogen geschikt is wanneer je extra kapitaal nodig hebt.
Kies voor oversluiten wanneer de huidige rente aanzienlijk lager ligt dan jouw hypotheekrente, je ontevreden bent met je huidige verstrekker, of je wilt profiteren van betere voorwaarden elders. Zorg dat de rentebesparingen de overstapkosten binnen enkele jaren terugverdienen.
Hypotheekverhoging is logischer wanneer je tevreden bent met je huidige verstrekker en voorwaarden, je vooral extra geld nodig hebt voor specifieke doelen, of de overstapkosten te hoog zijn. Ook bij een recent afgesloten hypotheek is verhogen vaak voordeliger.
Overweeg ook de timing. Bij een rentevaste periode die binnenkort afloopt, kun je beter wachten tot het einde om boeterente te vermijden. Heb je haast met je verbouwing of investering, dan kan hypotheekverhoging sneller zijn dan het volledige overstapproces.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek oversluiten en verhogen
Wij begeleiden je door het complete proces van zowel hypotheek oversluiten als verhogen. Met bijna 60 jaar gezamenlijke ervaring in hypotheken weten we precies welke optie het beste bij jouw situatie past.
Onze aanpak kenmerkt zich door:
- Onafhankelijk advies – We vergelijken aanbiedingen van ongeveer 40 banken en verstrekkers
- Kosten-batenanalyse – We berekenen precies wat beide opties je kosten en opleveren
- Transparante tarieven – We werken op fee-basis zonder provisiebelangen
- Complete begeleiding – Van eerste gesprek tot en met het tekenen van de akte
- Persoonlijke service – Je adviseur blijft je vaste aanspreekpunt
Het eerste gesprek is altijd gratis. Hierin inventariseren we je situatie en wensen, en laten we zien wat we voor je kunnen betekenen. Neem contact op voor een vrijblijvend adviesgesprek over jouw hypotheekmogelijkheden.
