Sinds 2024 zijn er nieuwe regels voor hypotheek oversluiten die vooral betrekking hebben op scherpere inkomenstoetsing en documentatie-eisen. Banken hanteren strengere criteria voor de loan-to-value ratio en vragen meer bewijs van stabiel inkomen. Deze wijzigingen maken het oversluitproces iets complexer, maar met de juiste voorbereiding blijft oversluiten een slimme financiële keuze voor veel huiseigenaren.
Welke nieuwe regels gelden er sinds 2024 voor het oversluiten van je hypotheek?
De belangrijkste verandering in 2024 is de aangescherpte inkomenstoetsing bij hypotheekoversluiting. Banken kijken nu strenger naar de stabiliteit van je inkomen en vragen meer documentatie over je financiële situatie van de afgelopen jaren.
De loan-to-value (LTV) ratio wordt nu ook kritischer beoordeeld. Waar banken voorheen soepeler waren bij oversluiting, hanteren ze nu dezelfde strenge normen als bij nieuwe hypotheken. Dit betekent dat je huis opnieuw getaxeerd moet worden en dat de uitkomst direct invloed heeft op je oversluitingsmogelijkheden.
Ook nieuw is de verplichting om meer inzicht te geven in je uitgavenpatroon. Banken willen een gedetailleerder beeld van je maandelijkse lasten en controleren dit aan de hand van bankafschriften van minimaal drie maanden. Je flexibele uitgaven worden nu zwaarder meegewogen in de beoordeling.
De documentatie-eisen zijn uitgebreid met extra bewijsstukken voor zelfstandigen en mensen met variabel inkomen. Zij moeten nu vaak drie jaar belastingaangiften overleggen in plaats van twee jaar.
Wanneer is oversluiten van je hypotheek financieel voordelig?
Oversluiten loont meestal wanneer je minimaal 0,5% rente kunt besparen en je nog minstens vijf jaar in je huis blijft wonen. Bij kleinere renteverschillen wegen de kosten vaak niet op tegen de voordelen, tenzij je hypotheek nog zeer hoog is.
Het beste moment voor oversluiten is vaak aan het einde van je rentevaste periode. Dan betaal je geen boeterente en kun je profiteren van mogelijk gedaalde marktrentes. Ook wanneer je financiële situatie verbeterd is sinds je oorspronkelijke hypotheek, kan oversluiten interessant zijn omdat je mogelijk een betere rente krijgt.
Overweeg oversluiten ook bij grote verbouwingsplannen. Je kunt dan vaak je hypotheek verhogen tegen de nieuwe, lagere rente in plaats van een dure verbouwingslening af te sluiten. Dit geldt vooral als de waarde van je huis gestegen is sinds de aankoop.
Let wel op de totale kosten. Naast mogelijke boeterente komen er kosten bij voor taxatie, notaris en advies. Reken altijd uit hoeveel maanden het duurt voordat je de oversluitkosten hebt terugverdiend door de lagere maandlasten.
Welke documenten heb je nodig voor het oversluiten van je hypotheek?
Voor hypotheek oversluiten heb je minimaal drie maanden recente loonstroken, jaaropgaven, bankafschriften en een geldige taxatie van je woning nodig. De documentatie-eisen zijn in 2024 uitgebreid, vooral voor mensen met variabel inkomen.
Basisdocumenten die je altijd nodig hebt:
- Loonstroken van de laatste drie maanden
- Jaaropgave van je werkgever
- Bankafschriften van alle rekeningen (drie maanden)
- Kopie van je arbeidscontract
- Uittreksel GBA/BRP
- Kopie legitimatiebewijs
Voor zelfstandigen en freelancers zijn aanvullende documenten vereist sinds 2024. Je moet drie jaar belastingaangiften overleggen, winst- en verliesrekeningen en een accountantsverklaring. Ook een overzicht van je zakelijke bankrekeningen is verplicht.
De huidige hypotheekgegevens zijn ook belangrijk. Vraag een aflossingsoverzicht op bij je huidige bank en verzamel alle documenten van je oorspronkelijke hypotheek. Een recente taxatie is verplicht en mag niet ouder zijn dan zes maanden.
Wat zijn de kosten en risico’s bij het oversluiten van je hypotheek?
De totale kosten voor hypotheek oversluiten liggen meestal tussen de €2.000 en €5.000, afhankelijk van boeterente, taxatiekosten en notariskosten. Het grootste risico is dat je meer betaalt dan je bespaart als je de berekening niet goed maakt.
Boeterente is vaak de grootste kostenpost. Deze betaal je als je voor het einde van je rentevaste periode oversluit. De hoogte hangt af van het resterende bedrag, de resterende looptijd en het verschil tussen je huidige rente en de marktrente. Bij hoge boeterentes kan oversluiten onvoordelig zijn.
Andere kosten die je moet meenemen:
- Taxatiekosten: €400-€800
- Notariskosten: €800-€1.500
- Advieskosten: €1.000-€3.000
- Bankkosten nieuwe hypotheek: €500-€1.000
Het grootste risico is dat rentes stijgen tijdens het oversluitproces. Vanaf je aanvraag tot de officiële overgang kunnen enkele weken verstrijken. Vraag daarom altijd een rentegarantie aan om dit risico te beperken.
Ook belangrijk is het risico dat je taxatie tegenvalt. Als je huis minder waard blijkt dan verwacht, kan dit je oversluitingsmogelijkheden beperken of zelfs onmogelijk maken.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je van A tot Z bij het oversluiten van je hypotheek en zorgen dat je de beste deal krijgt. Onze ervaring van bijna 60 jaar in hypotheken helpt je om alle valkuilen te vermijden en maximaal te profiteren van de huidige markt.
Wat wij voor je doen:
- Gratis berekening van je besparingspotentieel
- Vergelijking van alle beschikbare hypotheken van 40+ banken
- Complete begeleiding door het aanvraagproces
- Transparant advies op fee-basis zonder provisiebelangen
- Persoonlijke begeleiding door één vaste adviseur
- Hulp bij het verzamelen van alle benodigde documenten
Ons eerste gesprek is altijd gratis. We laten je precies zien wat oversluiten je kan opleveren en wat de kosten zijn. Zo kun je een weloverwogen beslissing nemen zonder verrassingen achteraf.
Wil je weten of hypotheek oversluiten voor jou voordelig is? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We rekenen alles voor je uit en geven je eerlijk advies over de beste vervolgstappen.
