Hypotheek oversluiten brengt verschillende risico’s met zich mee die je vooraf moet begrijpen. Je kunt te maken krijgen met onverwachte kosten, boeterente bij het beëindigen van je huidige hypotheek, of zelfs afwijzing van je nieuwe aanvraag. Ook kunnen gekoppelde financiële producten verloren gaan. Deze risico’s zijn echter goed beheersbaar met de juiste voorbereiding en deskundig advies.
Welke verborgen kosten komen kijken bij hypotheek oversluiten?
Hypotheek oversluiten brengt verschillende kosten met zich mee die je totale besparing kunnen verminderen. Je betaalt afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek, taxatiekosten voor waardering van je woning, notariskosten voor de akte, mogelijke boeterente en advieskosten. Deze kosten kunnen oplopen tot duizenden euro’s.
De afsluitkosten variëren per geldverstrekker en liggen meestal tussen de 500 en 1.500 euro. Daarbovenop komt een nieuwe taxatie van je woning, wat ongeveer 400 tot 800 euro kost. De notaris rekent kosten voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte, wat rond de 800 tot 1.200 euro uitkomt.
Boeterente vormt vaak de grootste kostenpost. Als je binnen de rentevastperiode oversluit, berekent je huidige bank een vergoeding voor het gemiste rente-inkomen. Deze boete kan oplopen tot meerdere duizenden euro’s, afhankelijk van je restschuld en de resterende looptijd van je rentevaste periode.
Ook advieskosten komen erbij kijken. Onafhankelijke adviseurs rekenen meestal een fee voor hun diensten, wat transparantie biedt maar wel extra kosten betekent. Reken alle kosten door voordat je besluit om over te sluiten, zodat je zeker weet dat de besparing opweegt tegen de uitgaven.
Wat gebeurt er met je rentevastperiode als je oversluit?
Oversluiten binnen je rentevastperiode betekent dat je je huidige hypotheek voortijdig afsluit, wat meestal boeterente oplevert. Je verliest de zekerheid van je huidige rente en moet opnieuw een rentevastperiode kiezen. Oversluiten buiten de rentevastperiode geeft meer vrijheid en lagere kosten.
Als je binnen de rentevastperiode oversluit, berekent je bank een boeterente op basis van het renteverschil en de resterende looptijd. Bij een rente die inmiddels is gestegen, valt deze boete meestal mee. Is de rente gedaald, dan kan de boete aanzienlijk zijn omdat de bank inkomsten misloopt.
Je timing is daarom belangrijk. Sluit je over vlak voor het einde van je rentevastperiode, dan betaal je nog wel boeterente maar profiteer je langer van een lagere rente. Wacht je tot na afloop van de rentevastperiode, dan voorkom je boeterente maar loop je mogelijk kansen mis als de rente stijgt.
Met een nieuwe hypotheek begin je opnieuw met een rentevastperiode. Je kunt kiezen uit verschillende looptijden, van 1 tot 30 jaar. Houd er rekening mee dat je rentezekerheid opnieuw start en je mogelijk een andere rente krijgt dan je oorspronkelijk had.
Waarom kan je hypotheekaanvraag worden afgewezen bij oversluiten?
Een nieuwe hypotheekaanvraag voor oversluiten kan worden afgewezen vanwege veranderde omstandigheden sinds je oorspronkelijke hypotheek. Denk aan een lager inkomen, strengere toetsingsregels, gedaalde woningwaarde of persoonlijke veranderingen zoals scheiding. Een afwijzing betekent dat je bij je huidige hypotheek blijft.
Je inkomenssituatie wordt opnieuw beoordeeld volgens de huidige regels. Ben je minder gaan verdienen, zelfstandige geworden, of hebben toetsingsregels zich aangescherpt, dan kan dit problemen opleveren. De nieuwe geldverstrekker kijkt naar je huidige financiële positie, niet naar je situatie van jaren geleden.
Ook de woningwaarde speelt een rol. Is je huis minder waard geworden, dan heb je mogelijk te weinig onderpand voor de gewenste hypotheek. Dit gebeurt vooral in gebieden waar huizenprijzen zijn gedaald of bij woningen met specifieke problemen.
Persoonlijke omstandigheden kunnen ook roet in het eten gooien. Een scheiding, werkloosheid, of andere financiële verplichtingen beïnvloeden je kredietwaardigheid. Zelfs kleinere veranderingen in je financiële profiel kunnen leiden tot afwijzing.
Bij afwijzing blijf je gewoon bij je huidige hypotheek. Dit is vervelend als je rekende op lagere maandlasten of andere voordelen van oversluiten. Daarom is het verstandig om vooraf je kansen in te laten schatten door een deskundige adviseur.
Welke gevolgen heeft oversluiten voor je andere financiële producten?
Oversluiten naar een andere bank betekent vaak het verlies van gekoppelde producten zoals spaarrekeningen, verzekeringen of beleggingen. Je verliest mogelijk klantenvoordelen, kortingen en loyaliteitsvoordelen die je bij je huidige bank had opgebouwd. Dit kan financiële gevolgen hebben die je besparingen tenietdoen.
Veel banken bieden pakketvoordelen voor klanten die meerdere producten afnemen. Denk aan korting op je verzekeringen, gratis bankieren, of betere spaarrentes. Door over te sluiten verlies je deze voordelen, wat je maandelijkse kosten kan verhogen.
Ook gekoppelde spaar- en beleggingsproducten kunnen problemen opleveren. Sommige spaarproducten zijn alleen beschikbaar voor hypotheekklanten, of je verliest gunstige voorwaarden die je had bedongen. Beleggingshypotheken kunnen helemaal niet worden overgenomen door een andere bank.
Je creditcards, betaalrekeningen en andere bankproducten kunnen ook worden beïnvloed. Sommige banken passen voorwaarden aan of heffen extra kosten als je niet langer hypotheekklant bent. Dit kan leiden tot onverwachte kosten die je besparing op de hypotheek wegvagen.
Reken daarom alle gevolgen door voordat je oversluit. Soms is het voordeliger om bij je huidige bank te blijven en te onderhandelen over betere voorwaarden, in plaats van over te sluiten en alle bijkomende voordelen te verliezen.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij veilig hypotheek oversluiten
Wij helpen je om de risico’s van hypotheek oversluiten te minimaliseren door een grondige analyse van je situatie en transparant advies over alle mogelijkheden. Ons doel is dat je een weloverwogen beslissing neemt die echt financieel voordeel oplevert.
Onze aanpak omvat verschillende stappen om oversluiten veilig te laten verlopen:
- Volledige kostenanalyse: We berekenen alle kosten van oversluiten en vergelijken deze met je potentiële besparing
- Haalbaarheidscheck: We beoordelen vooraf je kansen op goedkeuring bij verschillende geldverstrekkers
- Timing optimalisatie: We adviseren over het beste moment om over te sluiten, rekening houdend met boeterente
- Productanalyse: We inventariseren welke gekoppelde producten je mogelijk verliest en berekenen de impact
- Begeleiding van A tot Z: Van aanvraag tot definitieve overstap begeleiden we het hele proces
Door onze jarenlange ervaring en onafhankelijke positie kunnen we je objectief adviseren of oversluiten in jouw situatie verstandig is. We werken transparant op fee-basis, zodat je zeker weet dat ons advies volledig in jouw belang is.
Wil je weten of hypotheek oversluiten voor jou voordelig uitpakt? Neem dan contact met ons op voor een gratis oriëntatiegesprek waarin we je situatie doorlopen en alle mogelijkheden bespreken.
