Bij het oversluiten van je hypotheek kun je profiteren van verschillende overheidsregelingen die je maandlasten verlagen of financiële voordelen opleveren. De belangrijkste regelingen zijn de hypotheekrenteaftrek, de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en specifieke subsidies voor verduurzaming. Deze regelingen blijven meestal gewoon gelden wanneer je oversluit, maar er gelden wel bepaalde voorwaarden en je moet soms nieuwe aanvragen indienen.
Welke overheidsregelingen bestaan er voor het oversluiten van je hypotheek?
De belangrijkste overheidsregelingen bij hypotheek oversluiten zijn de hypotheekrenteaftrek, de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en verschillende verduurzamingssubsidies. Deze regelingen helpen je om financieel voordeel te behalen bij het oversluiten van je hypotheek.
De hypotheekrenteaftrek blijft gewoon gelden wanneer je je hypotheek oversluit naar een andere bank. Je hoeft hiervoor geen nieuwe aanvraag te doen, zolang het nieuwe hypotheekbedrag niet hoger is dan je oorspronkelijke lening. Dit betekent dat je de rente die je betaalt over je nieuwe hypotheek gewoon kunt aftrekken van je belastbare inkomen.
Voor de Nationale Hypotheek Garantie geldt dat je deze opnieuw moet aanvragen als je oversluit. NHG biedt bescherming tegen restschuld en zorgt vaak voor een lagere rente. Je komt in aanmerking voor NHG als je hypotheek onder de NHG-grens valt en je voldoet aan de inkomenscriteria.
Daarnaast zijn er specifieke subsidies beschikbaar voor energiebesparende maatregelen. Als je bij het oversluiten extra geld leent voor verduurzaming, kun je gebruikmaken van regelingen zoals de ISDE-subsidie voor warmtepompen of subsidies voor isolatie en zonnepanelen.
Hoe werkt de hypotheekrenteaftrek bij oversluiten?
De hypotheekrenteaftrek blijft automatisch van kracht wanneer je je hypotheek oversluit, zolang het nieuwe hypotheekbedrag niet hoger is dan je oorspronkelijke schuld. Je hoeft hiervoor geen nieuwe procedures te doorlopen bij de Belastingdienst.
Het percentage van de hypotheekrenteaftrek wordt elk jaar iets lager. In 2024 kun je 36,97% van je hypotheekrente aftrekken van je belastbare inkomen. Dit percentage daalt jaarlijks met 0,03 procentpunt tot het uiteindelijk op het tarief van de tweede schijf uitkomt.
Als je bij het oversluiten je hypotheek verhoogt voor verduurzaming of onderhoud, blijft de hypotheekrenteaftrek ook gelden voor dit extra bedrag. Wel moet je kunnen aantonen dat het geld daadwerkelijk voor woningverbetering wordt gebruikt. Bewaar daarom altijd je offertes en facturen.
Let op dat je bij het oversluiten naar een andere hypotheekvorm wel binnen de regels van de hypotheekrenteaftrek blijft. Annuïtaire en lineaire hypotheken komen volledig in aanmerking, maar bij aflossingsvrije hypotheken gelden beperkingen.
Welke voorwaarden gelden er voor overheidsregelingen bij oversluiten?
Voor overheidsregelingen bij hypotheek oversluiten gelden specifieke voorwaarden per regeling. Bij de hypotheekrenteaftrek mag je nieuwe hypotheek niet hoger zijn dan je oorspronkelijke schuld, tenzij je het extra bedrag gebruikt voor woningverbetering of verduurzaming.
Voor een nieuwe NHG-garantie bij oversluiten moet je woning onder de NHG-grens vallen en moet je inkomen voldoen aan de gestelde criteria. Ook wordt er gekeken naar je financiële situatie en de waarde van je woning. Je betaalt eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag voor de NHG-garantie.
Bij verduurzamingssubsidies zoals de ISDE-subsidie gelden technische eisen aan de te installeren apparatuur. Voor een warmtepomp moet deze bijvoorbeeld voldoen aan bepaalde energielabels en moet de installatie worden uitgevoerd door een erkend installateur.
Ook timing speelt een rol bij verschillende regelingen. Sommige subsidies moet je aanvragen voordat je de werkzaamheden laat uitvoeren. Informeer daarom altijd vooraf welke stappen je moet nemen om in aanmerking te komen voor specifieke regelingen.
Wat zijn de financiële voordelen van overheidsregelingen bij oversluiten?
De financiële voordelen van overheidsregelingen kunnen aanzienlijk zijn. Met de hypotheekrenteaftrek bespaar je jaarlijks ongeveer 37% van je betaalde hypotheekrente door de belastingkorting. Bij een hypotheek van €300.000 met 4% rente betekent dit een jaarlijkse besparing van ruim €4.400.
NHG zorgt vaak voor een rentevoordeel van 0,1 tot 0,3 procentpunt op je hypotheekrente. Op een hypotheek van €400.000 scheelt dit al snel €400 tot €1.200 per jaar aan rentekosten. Daarnaast biedt NHG bescherming tegen restschuld als je gedwongen moet verkopen.
Verduurzamingssubsidies kunnen forse bedragen opleveren. Voor een warmtepomp ontvang je via de ISDE-subsidie tussen de €2.500 en €4.000, afhankelijk van het type. Bij zonnepanelen krijg je de btw terug en profiteer je van de salderingsregeling.
Het totale financiële voordeel hangt af van je specifieke situatie, maar het is niet ongewoon dat huiseigenaren enkele duizenden euro’s per jaar besparen door slim gebruik te maken van beschikbare overheidsregelingen bij het oversluiten.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je volledig bij het hypotheek oversluiten en zorgen ervoor dat je optimaal profiteert van alle beschikbare overheidsregelingen. Onze ervaren adviseurs kennen alle ins en outs van de verschillende regelingen en helpen je de juiste keuzes te maken.
Onze dienstverlening bij hypotheek oversluiten omvat:
- Complete analyse van je huidige hypotheek en mogelijke besparingen
- Advies over het behouden of opnieuw aanvragen van NHG
- Begeleiding bij het benutten van hypotheekrenteaftrek en verduurzamingssubsidies
- Vergelijking van meer dan 40 verschillende geldverstrekkers
- Volledige ondersteuning van aanvraag tot en met afronding
Met bijna 60 jaar gezamenlijke ervaring in hypotheken weten wij precies hoe je het maximale voordeel haalt uit hypotheek oversluiten. We werken transparant op fee-basis zonder provisiebelangen, waardoor ons advies volledig in jouw belang is.
Wil je weten hoeveel je kunt besparen door je hypotheek over te sluiten? Neem contact met ons op voor een gratis eerste gesprek waarin we je persoonlijke situatie analyseren en concrete besparingsmogelijkheden in kaart brengen.
