Steeds meer banken passen hun beleid rondom aflosvrije hypotheken aan. Heb je een (deels) aflosvrije hypotheek? Dan is het goed om te weten wat er speelt.
Wat is een aflosvrije hypotheek ook alweer?
Bij een aflosvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Je lost niet tussentijds af. Dat betekent lagere maandlasten dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek, omdat je geen aflossing betaalt.
Maar: aan het einde van de looptijd moet je de hele lening in één keer terugbetalen. Heb je dan onvoldoende spaargeld of overwaarde? Dan kan dat voor financiële druk zorgen. In het uiterste geval moet de woning verkocht worden om de schuld af te lossen.
Lagere maandlasten zijn prettig, maar het vraagt dus wel om een goed plan voor later.
Banken worden kritischer
Banken zijn terughoudender geworden met aflosvrije hypotheken. Wat betekent dat concreet?
- Je kunt minder vaak (volledig) aflosvrij lenen.
- Het percentage van de woningwaarde dat aflosvrij mag zijn, wordt verlaagd.
- De rente op het aflosvrije deel is meestal hoger dan op een lening waarop je aflost.
- Banken toetsen vaker of je de lening nu én in de toekomst kunt dragen – inclusief de uiteindelijke terugbetaling.
De exacte regels verschillen per geldverstrekker en kunnen in de toekomst opnieuw veranderen.
Heb je al een (deels) aflosvrije hypotheek?
Dan verandert er niet direct iets aan de afspraken die je hebt gemaakt. Je bank moet zich houden aan de voorwaarden binnen jouw rentevaste periode en looptijd.
Wel kun je met het volgende te maken krijgen:
- Je bank kan tussentijds informeren naar je financiële situatie.
- Bij het aflopen van je rentevaste periode kan de rente voor het aflosvrije deel hoger zijn.
- Aan het einde van de looptijd is het niet vanzelfsprekend dat de lening opnieuw aflosvrij wordt verlengd.
Vooral bij momenten zoals verhuizen, scheiden of het aanpassen van je hypotheek kan het nieuwe beleid invloed hebben op je mogelijkheden.
Richting je pensioen? Begin op tijd
Komt je pensioen over 10 tot 12 jaar in beeld? Dan is dit hét moment om vooruit te kijken. Je inkomen verandert straks en banken kijken bij oudere leeftijd vaak strenger naar het aflosvrije deel.
Juist in de jaren vóór je pensioen heb je meestal nog voldoende inkomen en flexibiliteit om keuzes te maken. Denk aan:
- Extra aflossen
- Je hypotheekvorm aanpassen
- Je rente langer vastzetten
- Je maandlasten verlagen
Wacht je tot kort voor of na je pensionering, dan zijn de mogelijkheden vaak beperkter.
Geen reden tot paniek, wél reden om vooruit te kijken
Een aflosvrije hypotheek is niet per definitie verkeerd. Het kan een bewuste en passende keuze zijn. Maar door de veranderende regels is het belangrijk om regelmatig te bekijken of jouw hypotheek nog aansluit bij je situatie en toekomstplannen.
Wij helpen je daar graag bij. Ons hypothekenteam staat klaar om de regels van banken te vertalen naar wat ze concreet voor jou betekenen – nu én later.
