Als je uit elkaar gaat en samen een hypotheek hebt, moet je een keuze maken: wie blijft in de woning, wie koopt de ander uit, of verkopen jullie de woning samen? De hypotheek na een relatiebreuk is zelden eenvoudig, maar er zijn altijd oplossingen mogelijk. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over hypotheek en scheiding, zodat je weet waar je aan toe bent.
Wat zijn je opties als je de hypotheek moet verdelen?
Bij een hypotheek na relatiebreuk zijn er drie hoofdopties: één partner koopt de ander uit en neemt de hypotheek over, de woning wordt verkocht en de opbrengst wordt verdeeld, of in zeldzame gevallen blijven beiden tijdelijk eigenaar. Welke optie het beste past, hangt af van de financiële situatie van beide partners en de waarde van de woning.
De meest gekozen route is dat één van de partners in de woning blijft en de hypotheek op zijn of haar naam zet. Dit vereist dat die persoon de hypotheek zelfstandig kan dragen. Is dat niet mogelijk, dan is verkoop vaak de meest praktische uitweg. Soms kiezen ex-partners er tijdelijk voor om samen eigenaar te blijven, bijvoorbeeld als de woningmarkt ongunstig is of als er kinderen in het spel zijn. Dit vraagt om duidelijke afspraken en is zelden een langetermijnoplossing.
Een overzicht van de opties:
- Uitkopen: één partner neemt de woning en hypotheek volledig over
- Verkopen: de woning wordt verkocht, de hypotheek afgelost en de resterende opbrengst verdeeld
- Tijdelijk samen eigenaar blijven: beide partners blijven op de hypotheek staan totdat een definitieve oplossing mogelijk is
Hoe werkt een partner uitkopen bij een hypotheek?
Een partner uitkopen betekent dat jij de woning volledig overneemt en de ander zijn of haar aandeel in de overwaarde uitbetaalt. Tegelijkertijd moet de hypotheek alleen op jouw naam worden gezet. Hiervoor heb je toestemming van de geldverstrekker nodig, want die beoordeelt of jij de hypotheek zelfstandig kunt dragen.
Het proces verloopt in grote lijnen als volgt:
- Waardebepaling: de woning wordt getaxeerd om de actuele marktwaarde vast te stellen
- Berekening uitkoopsom: op basis van de overwaarde en het eigendomsaandeel wordt bepaald wat jij aan de ander betaalt
- Hypotheekaanvraag: je vraagt een nieuwe of gewijzigde hypotheek aan op jouw naam alleen
- Aktepassering: een notaris legt de eigendomsoverdracht en de nieuwe hypotheek vast
Houd er rekening mee dat er kosten bij komen kijken, zoals taxatiekosten, notariskosten en mogelijk advieskosten. Meer informatie over dit proces vind je op onze pagina over relatiebeëindiging en hypotheek.
Wat is ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid en hoe vraag je dat aan?
Ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat één partner wordt ontslagen uit de hypotheekovereenkomst en niet langer verantwoordelijk is voor de schuld. Zolang dit niet geregeld is, blijven beide ex-partners aansprakelijk voor de volledige hypotheek, ook al woont één van hen er niet meer.
Om ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid te krijgen, moet de overblijvende partner aantonen dat hij of zij de hypotheek zelfstandig kan betalen. De geldverstrekker beoordeelt dit op basis van inkomen, vaste lasten en de hoogte van de hypotheek. Wordt het verzoek goedgekeurd, dan legt een notaris de wijziging vast.
Wordt het verzoek afgewezen omdat het inkomen onvoldoende is? Dan zijn er alternatieven, zoals het oversluiten van de hypotheek naar een andere geldverstrekker met gunstigere voorwaarden, of het alsnog verkopen van de woning. Een onafhankelijk adviseur kan helpen om de beste route te bepalen.
Wat gebeurt er met de hypotheek als er een restschuld is?
Als de verkoopprijs van de woning lager is dan de openstaande hypotheekschuld, ontstaat er een restschuld. Beide ex-partners zijn in dat geval gezamenlijk aansprakelijk voor dit bedrag, tenzij er andere afspraken zijn gemaakt. Een restschuld lost niet vanzelf op na de verkoop.
In de praktijk zijn er een paar manieren om hiermee om te gaan. Soms spreekt de geldverstrekker een betalingsregeling af voor de restschuld. In andere gevallen wordt de restschuld meegefinancierd in een nieuwe hypotheek, al is dit afhankelijk van de geldverstrekker en de financiële situatie. Het is verstandig om dit vroeg in het scheidingsproces te bespreken, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Heeft een scheiding invloed op de hypotheekrenteaftrek?
Ja, een scheiding heeft invloed op de hypotheekrenteaftrek. Zolang de woning nog van beide partners is en één van hen er woont, mag die partner de volledige hypotheekrente aftrekken. De vertrokken partner kan onder bepaalde voorwaarden ook nog tijdelijk aanspraak maken op renteaftrek, maar dit geldt slechts voor een beperkte periode.
De Belastingdienst hanteert een overgangsregeling: de partner die de woning verlaat, mag de rente nog maximaal twee jaar aftrekken als de woning als eigen woning wordt aangemerkt. Dit geldt alleen als de woning nog in de verkoop staat of als de scheiding nog niet definitief is afgerond. Na die periode vervalt het recht op aftrek voor de vertrokken partner. Laat je hierover tijdig informeren, want de fiscale gevolgen kunnen aanzienlijk zijn.
Wanneer schakel je een hypotheekadviseur in bij een scheiding?
Het beste moment om een hypotheekadviseur in te schakelen is zo vroeg mogelijk, zodra duidelijk is dat de relatie eindigt en er een gezamenlijke woning en hypotheek zijn. Hoe eerder je inzicht hebt in de financiële mogelijkheden, hoe beter je beslissingen kunt nemen over de woning.
Een adviseur helpt je niet alleen met de technische kant, maar ook met het overzicht. Wat kun jij je permitteren? Wat zijn de kosten van uitkopen versus verkopen? Welke geldverstrekker werkt mee aan ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid? Dit zijn vragen die je niet alleen hoeft te beantwoorden. Meer over de mogelijkheden lees je op onze hypotheekpagina.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek en scheiding
Wij begeleiden mensen in precies deze situatie: een relatiebreuk waarbij de hypotheek geregeld moet worden. We weten dat dit een emotioneel zware periode is, en we zorgen voor duidelijkheid en rust in het financiële deel. Wat wij voor je doen:
- We brengen jouw financiële situatie in kaart en kijken wat haalbaar is
- We vergelijken aanbiedingen van circa 40 geldverstrekkers om de beste oplossing te vinden
- We begeleiden het volledige traject: van eerste gesprek tot aktepassering bij de notaris
- We werken op fee-basis zonder provisiebelangen, zodat ons advies altijd in jouw belang is
- Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend
Of je nu wilt uitkopen, de woning wilt verkopen of gewoon wilt weten waar je aan toe bent, we denken graag met je mee. Neem contact op en plan een vrijblijvend eerste gesprek in.
