Als starter heb je minimaal 10-20% eigen geld nodig om een huis te kopen, afhankelijk van de hypotheekvorm en je situatie. Dit bedrag dekt niet alleen de aanbetaling, maar ook bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatie. Met de Nationale Hypotheek Garantie kun je soms met minder eigen geld starten, maar goede voorbereiding blijft essentieel voor een succesvolle aankoop.
Wat is eigen geld en waarom heb je het nodig bij het kopen van een huis?
Eigen geld is het bedrag dat je zelf inbrengt bij de aankoop van een woning, bovenop de hypotheek die je afsluit. Het vormt een buffer voor onverwachte kosten en toont de bank dat je financieel verantwoordelijk bent.
Het verschil tussen eigen geld en een hypotheek is simpel: eigen geld komt uit je eigen spaargeld, terwijl een hypotheek geld is dat je leent van de bank. Banken vereisen eigen geld omdat het hun risico vermindert. Als de woningwaarde daalt, hebben zij meer zekerheid dat hun lening terugbetaald wordt.
Voor jou als koper biedt eigen geld ook voordelen. Je leent minder geld, waardoor je maandlasten lager uitvallen. Bovendien geeft het je meer onderhandelingsruimte bij de aankoop en maakt het je een aantrekkelijkere kandidaat voor verkopers.
Hoeveel eigen geld moet je minimaal inbrengen als starter?
Als starter moet je rekenen op 10-20% eigen geld van de aankoopprijs, afhankelijk van de hypotheekvorm. Bij een reguliere hypotheek vragen banken vaak 20% eigen geld, maar startersleningen bieden meer flexibiliteit.
Met een starterslening kun je soms met 10% eigen geld volstaan. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) speelt hierbij een belangrijke rol. Bij woningen tot de NHG-grens kun je tot 100% van de woningwaarde lenen, mits je voldoet aan de voorwaarden.
Concrete voorbeelden:
- Huis van €300.000 zonder NHG: €30.000-€60.000 eigen geld
- Huis van €350.000 met NHG: mogelijk €0-€35.000 eigen geld
- Starterslening: vaak 10-15% eigen geld vereist
Vergeet niet dat je naast het eigen geld ook geld nodig hebt voor de bijkomende kosten van de aankoop.
Welke kosten komen er kijken bij het kopen van je eerste huis?
Bij het kopen van je eerste huis komen verschillende kosten kijken die je moet meenemen in je berekening. Deze bijkomende kosten bedragen ongeveer 5-10% van de aankoopprijs en zijn vaak niet te financieren met je hypotheek.
De belangrijkste kosten op een rij:
Verplichte kosten:
- Overdrachtsbelasting: 2% van de aankoopprijs (vrijstelling voor starters tot bepaald bedrag)
- Notariskosten: €1.500-€2.500 voor de koopakte en hypotheekakte
- Taxatiekosten: €400-€800 voor de waardebepaling
- Hypotheekadvies: variërend van €1.000-€3.000
- Bankgarantie: 10% van de koopsom bij ondertekening
Optionele maar vaak noodzakelijke kosten:
- Bouwkundige keuring: €400-€800
- Makelaar (bij aankoop): 1-2% van de koopsom
- Hypotheekadviseur voor financiële diensten
- Verhuiskosten en directe woonkosten
Reken voor een huis van €300.000 op ongeveer €15.000-€25.000 aan bijkomende kosten, bovenop je eigen geld.
Hoe kun je als starter eigen geld bij elkaar sparen?
Eigen geld sparen vraagt discipline en een slimme aanpak. Begin minstens 2-3 jaar voor je geplande aankoop met sparen en zet maandelijks een vast bedrag opzij. Automatisch sparen werkt het beste omdat je er geen omkijken naar hebt.
Praktische spaartips voor starters:
Spaarstrategie:
- Open een aparte spaarrekening speciaal voor je woningaankoop
- Stel een automatische overschrijving in direct na je salaris
- Begin met 10-15% van je netto inkomen en verhoog dit geleidelijk
- Gebruik de 50/30/20 regel: 50% vaste lasten, 30% variabele uitgaven, 20% sparen
Extra spaaropties:
- Gebruik je vakantiegeld en 13e maand volledig voor je woning
- Verkoop spullen die je niet meer gebruikt
- Overweeg een bijbaan of freelance werk
- Bespaar op vaste lasten door abonnementen te vergelijken
- Woon tijdelijk goedkoper (bij ouders of in een kleiner huis)
Kies voor spaarproducten die bij je tijdlijn passen. Voor geld dat je binnen 3 jaar nodig hebt, is een gewone spaarrekening vaak de beste keuze vanwege de zekerheid.
Wat zijn de alternatieven als je niet genoeg eigen geld hebt?
Heb je onvoldoende eigen geld gespaard? Er zijn verschillende alternatieven beschikbaar. Familie-leningen en schenkingen zijn populaire opties, evenals speciale startersleningen met lagere eigen geld eisen.
Mogelijke alternatieven:
Familie en netwerk:
- Schenking van ouders (let op schenkingsregels en belastingen)
- Familie-lening met officiële leenovereenkomst
- Borgstelling door ouders (zij staan garant voor een deel)
Speciale hypotheekvormen:
- 100% hypotheek met NHG (tot de NHG-grens)
- Starterslening met 5-10% eigen geld
- Gemeentelijke startersregelingen in je woonplaats
- Hypotheek met borgstelling
Creatieve oplossingen:
- Koop een huis dat renovatie nodig heeft (vaak goedkoper)
- Zoek naar woningen die langer te koop staan
- Overweeg een woning buiten de populaire gebieden
- Samenwerking met andere starters (samen kopen)
Belangrijk: ook bij deze alternatieven heb je meestal nog steeds geld nodig voor de bijkomende kosten. Plan dit goed en laat je adviseren door een ervaren hypotheekadviseur over welke optie het beste bij jouw situatie past.
Het kopen van je eerste huis vraagt goede voorbereiding en realistische planning. Of je nu traditioneel spaart of gebruikmaakt van alternatieve financiering, zorg dat je alle kosten in kaart hebt en voldoende buffer overhoudt voor onverwachte uitgaven. Een hypotheek aanvragen gaat veel soepeler wanneer je goed voorbereid bent en weet welke opties bij jouw situatie passen.
