Als starter op de woningmarkt heb je minimaal 10% van de koopsom nodig als eigen geld, plus alle kosten koper. Voor een woning van €300.000 betekent dit ongeveer €40.000 aan eigen middelen. Dit bedrag dekt zowel je eigen inbreng voor de hypotheek als de bijkomende kosten zoals notaris, taxatie en overdrachtsbelasting.
Wat is eigen geld bij een hypotheek en waarom heb je het nodig?
Eigen geld is het bedrag dat je zelf inbrengt bij de aankoop van een woning, bovenop de hypotheeksom die je leent. Banken vereisen eigen geld om hun risico te spreiden en te zorgen dat je als koper ook financieel betrokken bent bij de aankoop.
Het eigen geld vormt het verschil tussen de koopsom van je woning en het bedrag dat de bank wil financieren. Deze verhouding noemen we de loan-to-value ratio. Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe lager dit percentage wordt en hoe gunstiger je hypotheekvoorwaarden kunnen zijn.
Banken zien eigen geld als een buffer tegen waardedalingen van woningen. Als de huizenprijzen dalen, zorgt jouw eigen inbreng ervoor dat de hypotheekschuld niet hoger wordt dan de woningwaarde. Dit beschermt zowel jou als de bank tegen financiële risico’s.
Hoeveel eigen geld moet je minimaal hebben als starter?
Starters moeten doorgaans 10% van de koopsom als eigen geld hebben, plus alle kosten koper die erbij komen. Bij een gemiddelde starterswoning van €250.000 betekent dit €25.000 eigen inbreng plus ongeveer €15.000 aan kosten koper.
Er bestaan echter uitzonderingen voor starters die minder eigen geld hebben:
- Startersleningen van gemeenten kunnen het benodigde eigen geld verminderen
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG) maakt soms financiering mogelijk met minder eigen middelen
- Speciale startersproducten van banken bieden flexibelere voorwaarden
- Overheidsregelingen zoals de starterslening kunnen ondersteuning bieden
Wanneer je een hypotheek aanvragen wilt, is het verstandig om je situatie te bespreken met een adviseur die alle mogelijkheden voor starters kent.
Welke kosten tel je mee bij het berekenen van eigen geld?
Bij het berekenen van je benodigde eigen geld moet je alle kosten koper meenemen die niet gefinancierd kunnen worden. Deze kosten komen bovenop je eigen inbreng voor de hypotheek en moeten uit eigen zak betaald worden.
De belangrijkste kosten die je moet dekken uit eigen middelen zijn:
- Overdrachtsbelasting: 2% van de koopsom (vrijstelling voor starters tot €400.000)
- Notariskosten: €1.500 tot €2.500 afhankelijk van de koopsom
- Taxatiekosten: €400 tot €800 voor een hypotheektaxatie
- Hypotheekadvieskosten: variërend per adviseur en situatie
- Makelaar: 1% tot 2% van de koopsom (optioneel)
- Verbouwingskosten: indien van toepassing
Praktijkvoorbeeld: Bij een woning van €280.000 betaal je als starter geen overdrachtsbelasting, maar wel ongeveer €2.000 notariskosten, €600 taxatie en eventuele advieskosten. Totaal ongeveer €3.000 tot €4.000 aan kosten koper.
Wat zijn de mogelijkheden als je te weinig eigen geld hebt?
Heb je onvoldoende eigen geld gespaard? Er zijn verschillende alternatieven beschikbaar om toch je droomhuis te kunnen kopen. Van familieleningen tot gemeentelijke regelingen, er bestaan meer mogelijkheden dan veel starters denken.
Deze opties kunnen helpen bij een tekort aan eigen geld:
- Familiebank: Lenen van familie tegen gunstige voorwaarden
- Starterslening gemeente: Veel gemeenten bieden speciale leningen voor starters
- NHG-voordelen: Lagere rente en flexibelere voorwaarden
- Spaarplan opstellen: Systematisch sparen met een duidelijk doel
- Bijbanen of extra inkomsten: Tijdelijk je inkomen verhogen
- Goedkopere woning zoeken: Je budget aanpassen aan je mogelijkheden
Het is belangrijk om deze opties te bespreken met een financieel adviseur die je kan helpen bij het vinden van de beste oplossing voor jouw situatie.
Hoe bereken je precies hoeveel eigen geld je nodig hebt?
Het berekenen van je benodigde eigen geld volgt een vaste formule: 10% van de koopsom plus alle kosten koper. Door deze stap voor stap door te rekenen, krijg je een realistisch beeld van het bedrag dat je nodig hebt.
Volg deze stappen voor een accurate berekening:
- Bepaal je maximale koopsom op basis van je inkomen en uitgaven
- Bereken 10% eigen inbreng van de gewenste koopsom
- Tel alle kosten koper op (notaris, taxatie, overdracht, advies)
- Voeg een buffer toe van 5-10% voor onvoorziene kosten
- Check je totale spaargeld en vergelijk met het benodigde bedrag
Rekenvoorbeeld voor een woning van €300.000:
- Eigen inbreng: €30.000 (10%)
- Kosten koper: €4.000
- Buffer: €3.400 (10%)
- Totaal benodigd: €37.400
Maak een realistische begroting waarin je ook rekening houdt met je maandelijkse woonlasten na de aankoop. Een goede voorbereiding voorkomt financiële problemen later.
Het bepalen van je benodigde eigen geld is een belangrijke eerste stap bij het kopen van je eerste woning. Door alle kosten vooraf in kaart te brengen, voorkom je verrassingen tijdens het aankoopproces. Als je vragen hebt over je specifieke situatie of hulp nodig hebt bij het berekenen van je mogelijkheden, neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek. Zo kun je met vertrouwen je eerste hypotheek aanvragen en de stap naar eigenwoningbezit zetten.
