Je kunt een hypotheek zonder vast contract krijgen, maar hoeveel precies hangt af van je inkomenssituatie. Geldverstrekkers kijken niet alleen naar de contractvorm, maar naar de stabiliteit en continuïteit van je inkomen over de afgelopen jaren. Of je nu een tijdelijk contract hebt, als zzp’er werkt of op een andere manier inkomen verdient: er zijn meer mogelijkheden dan veel mensen denken. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over een hypotheek zonder vast contract.
Welke inkomensbronnen tellen mee voor je hypotheek?
Voor een hypotheek tellen meerdere inkomensbronnen mee, niet alleen een vast salaris. Geldverstrekkers beoordelen inkomen uit loondienst, zelfstandig ondernemerschap, uitkeringen en soms ook partneralimentatie. Voorwaarde is wel dat het inkomen aantoonbaar, stabiel en duurzaam is. Een tijdelijk of flexibel inkomen wordt niet automatisch buitengesloten, maar wordt kritischer beoordeeld.
Inkomensbronnen die doorgaans worden meegenomen zijn onder andere:
- Inkomen uit loondienst, ook met een tijdelijk contract of via een uitzendbureau
- Winst uit onderneming voor zzp’ers en freelancers
- WW- of arbeidsongeschiktheidsuitkering, afhankelijk van de looptijd
- Alimentatie van een ex-partner, mits contractueel vastgelegd
- Inkomen uit verhuur, in beperkte mate en afhankelijk van de geldverstrekker
Het gaat er niet om dat je een vast contract hebt, maar dat je kunt aantonen dat je inkomen structureel is. Geldverstrekkers willen zekerheid dat je de maandlasten kunt blijven betalen, ook op de langere termijn.
Hoe berekenen geldverstrekkers je maximale hypotheek zonder vast contract?
Geldverstrekkers berekenen je maximale hypotheek zonder vast contract op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren, gecombineerd met de actuele hypotheekrente en de normen van het Nibud. Ze kijken naar wat je structureel verdient, niet alleen naar je huidige maandloon. Hoe stabieler het inkomen over meerdere jaren, hoe gunstiger de beoordeling.
Bij een flexibel inkomen werken geldverstrekkers vaak met een gemiddelde. Ze vragen doorgaans jaaropgaven of belastingaangiften van de afgelopen twee tot drie jaar. Is je inkomen in die periode gestegen, dan wordt soms het gemiddelde genomen. Is het gedaald, dan wordt in veel gevallen het laagste jaar als uitgangspunt genomen. Dat kan de maximale hypotheek drukken.
Naast het inkomen spelen ook andere factoren een rol bij de berekening, zoals je leeftijd, eventuele schulden en de waarde van de woning. Een hogere woningwaarde ten opzichte van de hypotheek kan soms extra ruimte bieden.
Wat zijn de verschillen tussen een tijdelijk contract en een nul-urencontract voor je hypotheek?
Een tijdelijk contract en een nul-urencontract worden door geldverstrekkers heel anders beoordeeld. Bij een tijdelijk contract staat een vast aantal uren en een vast salaris op papier, wat het inkomen voorspelbaar maakt. Bij een nul-urencontract ontbreekt die zekerheid, waardoor geldverstrekkers dit inkomen veel terughoudender meenemen.
Tijdelijk contract
Met een tijdelijk contract kun je in veel gevallen toch een hypotheek aanvragen, zeker als je werkgever een intentieverklaring afgeeft. Daarin geeft de werkgever aan dat hij van plan is het contract te verlengen of om te zetten naar een vast dienstverband. Niet alle geldverstrekkers eisen dit, maar het vergroot je kansen aanzienlijk. Heb je al meerdere tijdelijke contracten bij dezelfde werkgever gehad, dan weegt dat ook positief mee.
Nul-urencontract
Bij een nul-urencontract is er geen gegarandeerd inkomen per maand. Geldverstrekkers zullen dan kijken naar je gemiddelde verdiensten over een langere periode, vergelijkbaar met hoe ze naar zzp-inkomen kijken. Dat maakt de beoordeling complexer en de maximale hypotheek vaak lager. Sommige geldverstrekkers accepteren dit type inkomen helemaal niet als zelfstandige inkomensbron voor een hypotheek.
Hoeveel hypotheek kan een zzp’er krijgen?
Een zzp’er kan een hypotheek krijgen op basis van de gemiddelde jaarwinst over de afgelopen drie jaar. De maximale hypotheek wordt berekend aan de hand van dat gemiddelde, gecombineerd met de geldende hypotheeknormen. Er is geen wettelijk maximumbedrag voor zzp’ers, maar de beoordeling is strenger dan bij iemand met een vast dienstverband.
Geldverstrekkers vragen doorgaans de volgende documenten op bij een zzp-aanvraag:
- Belastingaangiften en aanslagen van de afgelopen drie jaar
- Jaarrekeningen opgesteld door een accountant of boekhouder
- Een actuele inschrijving bij de Kamer van Koophandel
- Bewijs van lopende opdrachten of contracten, indien beschikbaar
Hoe langer je als zzp’er actief bent en hoe stabieler je winst, hoe beter je kansen. Startende zzp’ers die nog geen drie jaar actief zijn, hebben het moeilijker. Sommige geldverstrekkers bieden speciale regelingen voor starters, maar die zijn schaars en vaak aan extra voorwaarden verbonden.
Welke documenten heb je nodig als je geen vast contract hebt?
Als je geen vast contract hebt, heb je meer documentatie nodig dan iemand met een vast dienstverband. Geldverstrekkers willen je inkomenssituatie zo volledig mogelijk in beeld krijgen, en dat vraagt om bewijs over een langere periode. Hoe completer je dossier, hoe soepeler de aanvraag verloopt.
Afhankelijk van je situatie heb je doorgaans nodig:
- Recente loonstroken en jaaropgaven (bij loondienst)
- Een intentieverklaring van je werkgever (bij tijdelijk contract)
- Belastingaangiften en jaarrekeningen van de afgelopen jaren (bij zzp)
- KvK-uittreksel en bewijs van inschrijving (bij zzp)
- Bankafschriften als aanvullend bewijs van inkomen
- Eventuele alimentatieovereenkomst of andere inkomensbewijzen
Zorg dat alle documenten actueel en volledig zijn voordat je een aanvraag start. Ontbrekende stukken vertragen het proces en kunnen leiden tot een lagere beoordeling of afwijzing.
Kun je een hypotheek aanvragen met een tijdelijk contract en een partner met vast werk?
Ja, dat kan zeker. Als jouw partner een vast contract heeft, wordt dat inkomen volledig meegenomen in de berekening. Jouw inkomen uit een tijdelijk contract kan daar bovenop worden geteld, afhankelijk van hoe de geldverstrekker dit beoordeelt. Samen sta je er dus aanzienlijk sterker voor dan alleen.
Bij een gezamenlijke aanvraag kijkt de geldverstrekker naar het gecombineerde inkomen. Het vaste inkomen van je partner geeft stabiliteit, terwijl jouw flexibele inkomen de maximale hypotheek kan verhogen. Sommige geldverstrekkers nemen jouw tijdelijke inkomen volledig mee als je een intentieverklaring kunt overleggen. Anderen hanteren een voorzichtiger beleid en tellen het gedeeltelijk of helemaal niet mee.
Als je samen een eerste woning koopt, is het verstandig om vooraf goed in kaart te brengen welk deel van het inkomen de geldverstrekker meeneemt. Zo voorkom je verrassingen tijdens het aanvraagproces.
Wanneer is een onafhankelijk hypotheekadviseur verstandig bij een flexibel inkomen?
Een onafhankelijk hypotheekadviseur is verstandig zodra je inkomenssituatie afwijkt van een standaard vast dienstverband. Bij een tijdelijk contract, nul-urencontract of zzp-inkomen zijn de beoordelingscriteria per geldverstrekker sterk verschillend. Een adviseur kent die verschillen en weet welke geldverstrekker het beste bij jouw situatie past.
Zonder advies loop je het risico dat je bij een geldverstrekker aanklopt die jouw type inkomen niet of nauwelijks accepteert, terwijl een andere partij je aanvraag zonder problemen zou goedkeuren. Dat kost niet alleen tijd, maar kan ook invloed hebben op je kansen op de woningmarkt.
Een adviseur helpt je ook bij het samenstellen van een volledig en sterk dossier, zodat je aanvraag zo weinig mogelijk vertraging oploopt. Wat kost hypotheekadvies in zo’n geval? De kosten bestaan doorgaans uit een vaste adviesvergoeding, soms aangevuld met kosten voor bemiddeling en dossiervoorbereiding. Een goede adviseur legt vooraf transparant uit waar die kosten uit bestaan, zodat je nooit voor verrassingen komt te staan.
Hoe wij helpen bij een hypotheek zonder vast contract
Bij Van den Boer & Roggen begrijpen we dat een flexibel inkomen vragen oproept. We helpen je graag om duidelijkheid te krijgen over wat er in jouw situatie mogelijk is. Dat doen we op een manier die bij je past: persoonlijk, transparant en zonder provisiebelangen.
Wat we voor je doen:
- We brengen je inkomenssituatie volledig in kaart, of je nu zzp’er bent, een tijdelijk contract hebt of een combinatie van inkomsten
- We vergelijken aanbiedingen van ongeveer 40 banken en verzekeraars om de beste oplossing voor jou te vinden
- We begeleiden je van het eerste gesprek tot aan de sleuteloverdracht
- We leggen vooraf helder uit wat ons advies kost, zodat je weet waar je aan toe bent
- Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend
Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Neem contact op voor een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek. We denken graag met je mee.
