Voor het kopen van een huis heb je meestal tussen de 10% en 20% van de koopprijs als eigen geld nodig, plus extra geld voor kosten koper. Dit betekent dat je bij een huis van €300.000 ongeveer €30.000 tot €60.000 eigen geld nodig hebt, plus nog eens €15.000 tot €20.000 voor bijkomende kosten. Het exacte bedrag hangt af van de woningwaarde en jouw persoonlijke situatie.
Hoeveel eigen geld heb je minimaal nodig voor een hypotheek?
Voor de meeste hypotheken heb je minimaal eigen geld nodig dat overeenkomt met een percentage van de woningwaarde. Bij woningen tot €440.000 kun je vaak volstaan met 10% eigen geld, terwijl bij duurdere woningen meestal 20% vereist is.
De precieze regels werken als volgt:
- Woningen tot €440.000: Minimaal 10% eigen geld van de woningwaarde
- Woningen boven €440.000: 10% over de eerste €440.000 en 20% over het meerdere
- Startersregelingen: Soms zijn er uitzonderingen mogelijk met minder eigen geld
- NHG-grens: Tot de NHG-grens zijn de eisen vaak soepeler
Naast dit minimumpercentage moet je ook rekening houden met de taxatiewaarde. Als een huis wordt getaxeerd op een lager bedrag dan de koopprijs, moet je het verschil zelf bijleggen. Dit kan betekenen dat je meer eigen geld nodig hebt dan het standaardpercentage.
Bij een hypotheek adviseren wij altijd om iets meer eigen geld achter de hand te houden dan het absolute minimum. Dit geeft je meer zekerheid en vaak betere hypotheekvoorwaarden.
Welke extra kosten komen er kijken bij het kopen van een huis?
Naast de koopprijs en het eigen geld komen er verschillende kosten koper bij het kopen van een huis. Deze kosten bedragen meestal tussen de 4% en 7% van de koopprijs en kunnen niet worden gefinancierd met de hypotheek.
De belangrijkste kosten koper zijn:
- Overdrachtsbelasting: 2% van de koopprijs (0% voor starters tot 35 jaar bij woningen tot €440.000)
- Notariskosten: €1.500 tot €2.500 voor de koopakte en hypotheekakte
- Taxatiekosten: €400 tot €800 voor de waardering van het huis
- Hypotheekadvies: Afhankelijk van de adviseur en complexiteit van je situatie
- Makelaarskosten koper: Als je een aankoopmakelaar inschakelt
- Bouwkundig rapport: €400 tot €800 voor een technische inspectie
Voor een huis van €300.000 kom je dus uit op ongeveer €15.000 tot €20.000 aan kosten koper. Starters hebben geluk met de vrijstelling van overdrachtsbelasting, wat een aanzienlijke besparing oplevert.
Wat zijn de mogelijkheden als je te weinig spaargeld hebt?
Heb je te weinig spaargeld gespaard om een huis te kopen? Er zijn verschillende oplossingen beschikbaar die je kunnen helpen om toch je vraag hypotheek te realiseren, ook met beperkte financiële middelen.
Deze alternatieven kun je overwegen:
- Starterslening: Sommige gemeenten bieden leningen voor eigen geld aan starters
- Familiebank: Geld lenen van familie tegen gunstige voorwaarden
- Schenking: Familie kan jaarlijks belastingvrij geld schenken
- Garantstellingen: Familie kan zich borg stellen voor een deel van de hypotheek
- 100% financiering: Bij sommige banken mogelijk onder strikte voorwaarden
- Koopgarant constructies: Waarbij een partij mede-eigenaar wordt
Let wel dat deze oplossingen vaak extra voorwaarden met zich meebrengen. Een starterslening moet bijvoorbeeld worden terugbetaald en verhoogt je maandlasten. Bij familieconstructies is het verstandig om duidelijke afspraken te maken en deze vast te leggen.
Het is belangrijk om alle opties goed door te nemen met een ervaren adviseur die je situatie kent. Wij helpen starters graag bij het vinden van de beste oplossing voor hun specifieke omstandigheden.
Hoe bereken je hoeveel je kunt lenen met jouw spaargeld?
Je leencapaciteit wordt bepaald door je inkomen, uitgaven en de hoeveelheid eigen geld die je hebt. Meer eigen geld betekent vaak dat je een hoger bedrag kunt lenen omdat het risico voor de bank lager is.
De berekening werkt volgens deze stappen:
- Bepaal je maximale leencapaciteit op basis van inkomen en uitgaven
- Trek het benodigde eigen geld af van de gewenste koopprijs
- Controleer of dit past binnen je maximale hypotheekbedrag
- Houd rekening met kosten koper die je zelf moet betalen
- Bewaar een buffer voor onvoorziene uitgaven
Een voorbeeld: bij een inkomen dat €250.000 lenen toestaat en €50.000 eigen geld, kun je een huis kopen van maximaal €300.000. Daar komen dan nog de kosten koper bovenop die je zelf betaalt.
Online rekenhulpen geven een eerste indicatie, maar voor een betrouwbare berekening is professioneel financieel advies onmisbaar. Wij kijken naar je complete financiële plaatje en helpen je realistische verwachtingen te vormen.
Wanneer is het verstandig om langer te sparen voor een huis?
Soms is het beter om nog even te wachten met huizen kopen en eerst meer spaargeld op te bouwen. Dit hangt af van je persoonlijke situatie, de woningmarkt en je financiële doelen voor de toekomst.
Overwegen om langer te sparen is verstandig wanneer:
Je hebt net genoeg geld voor het minimum eigen geld, maar geen buffer voor onvoorziene uitgaven. Een huis kopen brengt altijd extra kosten met zich mee die je niet kunt voorzien. Denk aan kleine reparaties, aanpassingen of het inrichten van je nieuwe woning.
De woningmarkt is erg oververhit en je moet ver boven de vraagprijs bieden. In zo’n situatie betaal je mogelijk te veel voor een huis dat straks minder waard is. Wachten tot de markt wat rustiger wordt kan financieel voordeliger zijn.
Je inkomen staat op het punt om te stijgen door een promotie of nieuwe baan. Een hoger inkomen betekent meer leencapaciteit en mogelijk betere hypotheekvoorwaarden. Dit kan opwegen tegen de tijd die je verliest.
Aan de andere kant kan wachten ook nadelen hebben. Huurkosten lopen door, huizenprijzen kunnen verder stijgen en je bouwt geen eigen vermogen op. De afweging is daarom altijd maatwerk.
Wil je weten wat in jouw situatie de beste keuze is? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Wij helpen je graag bij het maken van de juiste afweging tussen nu kopen of nog even sparen.
Het kopen van je eerste huis is een grote stap die zorgvuldige voorbereiding vraagt. Met de juiste begeleiding en een goed doordacht plan kom je een heel eind. Of je nu genoeg hebt gespaard of creatieve oplossingen nodig hebt, er zijn altijd mogelijkheden om je woonwens waar te maken.
