Ja, je kunt je hypotheek oversluiten met negatief eigen vermogen, maar het is niet altijd mogelijk en hangt af van verschillende factoren. De meeste banken stellen voorwaarden en beperkingen aan oversluiten wanneer je huis minder waard is dan je hypotheekschuld. Je hebt wel alternatieven als direct oversluiten niet lukt, zoals gedeeltelijk aflossen of wachten op betere marktomstandigheden.
Wat betekent negatief eigen vermogen bij een hypotheek?
Negatief eigen vermogen betekent dat je hypotheekschuld hoger is dan de huidige waarde van je huis. Dit wordt ook wel ‘onderwater staan’ genoemd. Je hebt dan bijvoorbeeld nog €300.000 hypotheekschuld terwijl je huis nog maar €280.000 waard is.
Dit kan verschillende oorzaken hebben. Dalende huizenprijzen zijn een belangrijke factor, vooral als je je huis hebt gekocht tijdens een periode van hoge prijzen. Ook hoge aankoopkosten zoals overdrachtsbelasting, makelaarskosten en notariskosten kunnen ervoor zorgen dat je direct na aankoop al onderwater staat.
Recent aangekochte woningen lopen meer risico op negatief eigen vermogen. Als je kort geleden hebt gekocht met een hoge hypotheek en minimaal eigen geld, ben je kwetsbaarder voor prijsdalingen. Ook verbouwingen die de waarde minder verhogen dan de investering kunnen tot deze situatie leiden.
Is oversluiten mogelijk als je huis minder waard is dan je schuld?
Oversluiten met negatief eigen vermogen is beperkt mogelijk, maar de meeste banken hanteren strenge voorwaarden. Je kunt meestal alleen oversluiten als je het tekort kunt aanvullen met eigen geld of als de nieuwe bank bereid is het restant mee te financieren.
Verschillende geldverstrekkers hebben verschillend beleid hierover. Sommige banken accepteren een beperkt negatief eigen vermogen tot bijvoorbeeld €25.000, vooral als je inkomen stabiel is en je andere financiële verplichtingen goed nakomt. Andere banken weigeren principieel oversluiten bij onderwater hypotheken.
De praktische beperkingen zijn aanzienlijk. Je moet vaak het verschil tussen de woningwaarde en hypotheekschuld uit eigen zak bijbetalen. Dit kan een flinke som zijn die niet iedereen beschikbaar heeft. Ook zijn de rentetarieven soms minder gunstig dan voor hypotheken met positief eigen vermogen.
Welke alternatieven heb je als oversluiten niet lukt?
Als direct oversluiten niet mogelijk is, heb je verschillende alternatieven om je situatie te verbeteren. Gedeeltelijk aflossen is vaak de meest praktische oplossing. Door extra af te lossen breng je je hypotheekschuld dichter bij de woningwaarde.
Wachten op waardestijging kan ook een optie zijn, vooral in een stijgende woningmarkt. Huizenprijzen fluctueren en wat nu onderwater staat, kan over een paar jaar weer positief eigen vermogen opleveren. Dit vereist wel geduld en een stabiele financiële situatie.
Je hypotheek splitsen is een andere mogelijkheid. Hierbij financier je het deel dat gedekt wordt door de woningwaarde als gewone hypotheek, en het restant als persoonlijke lening. Dit is duurder vanwege de hogere rente op het ongedekte deel, maar maakt oversluiten wel mogelijk.
Ook kun je overwegen om eerst te verbouwen en daarmee de woningwaarde te verhogen. Let wel op dat niet alle verbouwingen de waarde evenredig verhogen, dus laat je goed adviseren over welke investeringen het meest rendabel zijn.
Wanneer is het verstandig om te wachten met oversluiten?
Wachten met oversluiten kan financieel voordeliger zijn wanneer de woningmarkt zich gunstig ontwikkelt of wanneer je verwacht dat je eigen vermogen snel verbetert. Als huizenprijzen stijgen, verdwijnt je negatieve positie vanzelf over tijd.
Bij dalende rentes is wachten vaak geen goed idee, omdat je dan langer vastzitten aan een hogere rente. Maar als rentes stijgen en jij nog een lage rente hebt, kan het juist verstandig zijn om te wachten tot je eigen vermogen positief wordt.
Ook je persoonlijke financiële situatie speelt een rol. Als je inkomen stijgt of je verwacht een bonus of erfenis, kun je beter wachten tot je het tekort kunt aanvullen. Hetzelfde geldt als je extra kunt aflossen door bijvoorbeeld een uitkering of verkoop van andere bezittingen.
Marktomstandigheden zijn belangrijk bij deze beslissing. In een krimpende markt kan het beter zijn om te accepteren dat oversluiten nu niet voordelig is. In een groeiende markt loont het vaak om een paar jaar te wachten tot je positie verbetert.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je door het complete proces van hypotheek oversluiten, ook bij complexe situaties zoals negatief eigen vermogen. Onze ervaren adviseurs analyseren jouw specifieke situatie en zoeken naar de beste oplossingen bij onze 40 aangesloten banken en verzekeraars.
Onze aanpak bij oversluiten met negatief eigen vermogen:
- Grondige analyse van je huidige hypotheek en woningwaarde
- Inventarisatie van alle mogelijke financieringsopties
- Berekening van verschillende scenario’s en hun financiële gevolgen
- Begeleiding bij het aanvullen van eigen vermogen indien nodig
- Transparante advisering zonder provisiebelangen
- Persoonlijke ondersteuning van A tot Z
We werken volledig transparant op fee-basis, waardoor je zeker weet dat ons advies in jouw belang is. Het eerste gesprek is altijd gratis, waarin we je situatie bespreken en duidelijke vervolgstappen voorstellen.
Wil je weten welke mogelijkheden er zijn voor jouw specifieke situatie? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over je oversluitingsmogelijkheden.
