Ja, je kunt je hypotheek oversluiten met restschuld. Dit gebeurt wanneer je huidige hypotheek hoger is dan de waarde van je woning. Je kunt de restschuld meenemen naar je nieuwe hypotheek, een persoonlijke lening afsluiten, of wachten tot betere marktomstandigheden. Het kan financieel voordelig zijn als je een lagere rente behaalt die de extra kosten compenseert.
Wat betekent oversluiten met restschuld precies?
Restschuld bij hypotheek oversluiten ontstaat wanneer je hypotheekschuld hoger is dan de huidige woningwaarde. Dit komt voor als huizenprijzen zijn gedaald sinds je aankoop, je een hoge hypotheek had, of je weinig hebt afgelost. Bij oversluiten moet je deze restschuld op een andere manier financieren.
Stel je hebt een hypotheek van €300.000 maar je huis is nu €280.000 waard. Dan heb je €20.000 restschuld. Een nieuwe hypotheekverstrekker leent maximaal de woningwaarde, dus je moet die €20.000 anders regelen. Dit maakt oversluiten complexer, maar niet onmogelijk.
De restschuld kan verschillende oorzaken hebben. Misschien heb je jaren geleden gekocht toen de prijzen hoger waren. Of je had een hypotheek van meer dan 100% van de woningwaarde. Ook bij aflossingsvrije hypotheken bouw je geen vermogen op, waardoor restschuld kan ontstaan bij dalende huizenprijzen.
Wanneer is oversluiten met restschuld een slimme keuze?
Oversluiten met restschuld loont vooral wanneer je flinke rentebesparing behaalt die de extra kosten overtreft. Bij een renteverschil van 1% of meer op een grote hypotheek kan dit honderden euro’s per maand schelen. Ook veranderde persoonlijke omstandigheden maken oversluiten aantrekkelijk.
Bereken altijd het totale kostenplaatje. Als je maandelijks €200 bespaart door lagere rente, maar €5.000 extra kosten hebt voor de restschuld, ben je na ruim twee jaar quitte. Daarna bespaar je daadwerkelijk geld. Bij langlopende hypotheken kan dit een flinke besparing opleveren.
Ook bij hypotheekaanpassingen kan oversluiten zinvol zijn. Wil je van aflossingsvrij naar annuïtair, of juist meer aflossingsvrij? Of wil je de looptijd aanpassen? Soms biedt je huidige bank niet de gewenste flexibiliteit, terwijl andere aanbieders wel tegemoet komen aan je wensen.
Let ook op marktomstandigheden. Als de huizenprijzen aan het stijgen zijn, kan je restschuld snel verdwijnen. Wacht je een jaar, dan hoef je misschien geen extra lening af te sluiten voor de restschuld.
Welke opties heb je als je wilt oversluiten met restschuld?
Je hebt drie hoofdopties voor restschuld bij oversluiten. Meenemen naar de nieuwe hypotheek is vaak het meest voordelig, maar niet alle banken accepteren dit. Een persoonlijke lening voor de restschuld is een tweede optie. Wachten tot betere marktomstandigheden is de derde mogelijkheid.
De beste optie hangt af van je situatie:
- Restschuld meenemen: Sommige banken financieren tot 103% van de woningwaarde, zodat je kleine restschulden kunt meenemen. Dit geeft je de laagste rente op het totale bedrag.
- Persoonlijke lening: Voor de restschuld sluit je een aparte lening af. Deze heeft hogere rente dan een hypotheek, maar maakt oversluiten wel mogelijk.
- Eigen geld inleggen: Als je spaargeld hebt, kun je de restschuld direct wegwerken. Dit voorkomt extra rentekosten.
- Combinatie van opties: Deel meenemen, deel eigen geld, deel persoonlijke lening. Zo minimaliseer je de kosten.
Vergelijk altijd de totale kosten van elke optie. Een persoonlijke lening van €20.000 tegen 7% rente kost meer dan een hypotheekverhoging tegen 3% rente, als je bank dat toestaat.
Wat zijn de kosten en risico’s van oversluiten met restschuld?
Oversluiten met restschuld brengt extra kosten met zich mee bovenop de normale oversluiting. Denk aan boeterente bij je huidige bank, taxatiekosten, notariskosten en mogelijk hogere rente op de restschuld. Ook je maandlasten kunnen stijgen door de extra financiering.
De belangrijkste kostenposten zijn:
- Boeterente: Bij vervroegd aflossen betaal je vaak een boete aan je huidige bank
- Taxatiekosten: De nieuwe bank laat je huis opnieuw taxeren (€300-500)
- Notariskosten: Voor de hypotheekakte en eventuele nieuwe lening (€500-1.000)
- Advieskosten: Voor begeleiding bij het complete proces
- Hogere rente op restschuld: Als je een persoonlijke lening nodig hebt
Het grootste risico is dat je totale maandlasten stijgen ondanks lagere hypotheekrente. Een persoonlijke lening van €20.000 tegen 7% kost ongeveer €200 per maand extra. Zorg dat je rentebesparing op de hypotheek dit compenseert.
Ook het risico op verdere waardedaling van je huis speelt mee. Als huizenprijzen blijven dalen, wordt je restschuld groter. Aan de andere kant: stijgen de prijzen, dan lost het probleem zichzelf op.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheek oversluiten
Wij begeleiden doorstromers van A tot Z bij hypotheek oversluiten met restschuld. Onze ervaren adviseurs berekenen alle opties, vergelijken ruim 40 banken en zorgen voor transparante tarieven zonder verborgen kosten. Je krijgt maatwerk advies dat past bij jouw financiële situatie.
Onze aanpak bij oversluiten met restschuld:
- Gratis eerste gesprek: We inventariseren je situatie en berekenen alle mogelijkheden
- Vergelijking van 40+ banken: We zoeken de beste voorwaarden voor jouw specifieke situatie
- Transparante tarieven: Fee-basis zonder provisiebelangen, dus onafhankelijk advies
- Complete begeleiding: Van aanvraag tot definitieve overgang naar nieuwe hypotheek
- Persoonlijke adviseur: Eén aanspreekpunt gedurende het hele proces
Met bijna 60 jaar ervaring in hypotheken en de titel “Beste Hypotheekkantoor regio Brabant-Zuidoost” weten we precies hoe we jouw oversluiting succesvol maken. Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek over jouw mogelijkheden.
