Banken wijzen een hypotheek zonder vast contract af omdat zij het inkomen van de aanvrager niet als stabiel en voorspelbaar genoeg beschouwen. Een vaste arbeidsovereenkomst geeft een bank zekerheid over toekomstige inkomsten, en zonder die zekerheid is het risico op wanbetaling in hun ogen te groot. Toch betekent een flexibel contract niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over dit onderwerp.
Welke inkomensbewijzen accepteert een bank wel bij een flexibel contract?
Bij een flexibel contract accepteert een bank inkomensbewijzen die een consistent en aantoonbaar inkomen laten zien over een langere periode. Denk aan salarisstroken van de afgelopen maanden, jaaropgaven van meerdere jaren, een werkgeversverklaring en soms een UWV-uitdraai. Hoe meer bewijs je kunt overleggen, hoe sterker je dossier staat.
Banken kijken bij flexibele contracten niet alleen naar wat je nu verdient, maar ook naar wat je gemiddeld hebt verdiend. De volgende documenten spelen daarbij een rol:
- Salarisstroken van de afgelopen drie tot twaalf maanden
- Jaaropgaven van de afgelopen twee tot drie jaar
- Werkgeversverklaring met informatie over je dienstverband en verwacht inkomen
- UWV-uitdraai als bewijs van arbeidsverleden en verzekeringsplicht
- Bankafschriften waaruit regelmatige bijschrijvingen blijken
Hoe completer en consistenter dit beeld is, hoe groter de kans dat een bank bereid is mee te werken. Hiaten in het inkomen of wisselende bedragen maken het dossier lastiger, maar niet per definitie kansloos.
Hoe berekent een bank het inkomen bij een tijdelijk of flexibel contract?
Bij een tijdelijk of flexibel contract berekent een bank het inkomen doorgaans op basis van een gemiddelde over de afgelopen twee tot drie jaar. Dit gemiddelde wordt gebruikt als toetsinkomen voor de hypotheek. Als je inkomen in die periode is gestegen, werkt dat in je voordeel. Is het gedaald of wisselend, dan gaat de bank meestal uit van het laagste of meest voorzichtige getal.
Elke bank hanteert hierbij haar eigen beleid, maar de meest gebruikte methode is de volgende:
- De bank verzamelt je jaaropgaven en salarisstroken van de afgelopen twee tot drie jaar.
- Vervolgens berekent zij het gemiddelde bruto jaarinkomen over die periode.
- Dit gemiddelde wordt afgezet tegen de hypotheeklasten om te bepalen of de lening verantwoord is.
- Als je inkomen recent sterk is gestegen, kan een actuele werkgeversverklaring soms zwaarder meewegen.
Het is belangrijk te weten dat banken bij flexibele contracten zelden uitgaan van alleen je huidige maandinkomen. Ze willen een patroon zien, geen momentopname.
Zijn er hypotheekverstrekkers die wél lenen zonder vast contract?
Ja, er zijn hypotheekverstrekkers die bereid zijn te lenen aan mensen zonder vast contract. Niet elke bank hanteert dezelfde criteria, en sommige geldverstrekkers hebben specifiek beleid ontwikkeld voor mensen met een tijdelijk contract, een nulurencontract of een oproepcontract. De voorwaarden en mogelijkheden verschillen sterk per aanbieder.
Zo zijn er banken die een tijdelijk contract accepteren als de werkgever een intentieverklaring afgeeft, en zijn er geldverstrekkers die soepeler omgaan met zzp’ers of mensen in een proeftijd. Omdat de markt van hypotheekverstrekkers breed is, loont het om niet alleen bij je eigen bank aan te kloppen. Een onafhankelijk hypotheekadvies geeft je toegang tot een veel groter aanbod en vergroot daarmee je kansen aanzienlijk.
Het is overigens niet zo dat een flexibel contract automatisch leidt tot een lagere hypotheek. Als je inkomen stabiel en aantoonbaar is, kan het maximale leenbedrag dicht bij dat van iemand met een vast contract liggen.
Wat is een werkgeversverklaring met intentieverklaring en helpt die echt?
Een werkgeversverklaring met intentieverklaring is een document waarbij je werkgever niet alleen je huidige salaris en functie bevestigt, maar ook aangeeft de intentie te hebben om je na afloop van je tijdelijke contract in dienst te houden. Dit geeft een bank extra zekerheid over de continuïteit van je inkomen, en ja, het helpt echt.
Veel banken stellen de intentieverklaring zelfs als voorwaarde bij een tijdelijk contract. Zonder dit document is de kans op afwijzing aanzienlijk groter. Met een intentieverklaring behandelen sommige geldverstrekkers je aanvraag bijna op dezelfde manier als die van iemand met een vast contract.
Let wel op het volgende: een intentieverklaring is geen garantie. De bank beoordeelt ook de sector waarin je werkgever actief is, de financiële gezondheid van het bedrijf en hoe realistisch de intentie is. Een intentieverklaring van een groot, stabiel bedrijf weegt zwaarder dan die van een kleine onderneming in een onzekere markt.
Wanneer is een onafhankelijk hypotheekadviseur onmisbaar bij een flexibel contract?
Een onafhankelijk hypotheekadviseur is onmisbaar bij een flexibel contract zodra je situatie afwijkt van de standaard. Dat is bij een tijdelijk contract bijna altijd het geval. Een adviseur kent de voorwaarden van tientallen geldverstrekkers, weet welke banken soepeler omgaan met flexibele contracten en kan je dossier zo sterk mogelijk opbouwen voordat je een aanvraag indient.
Ga je op eigen houtje naar je eigen bank, dan beoordeel je slechts één aanbieder met één set regels. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt voor jou en zoekt de geldverstrekker die het beste aansluit bij jouw specifieke situatie. Dat scheelt niet alleen stress, maar kan ook een groot verschil maken in wat je uiteindelijk kunt lenen en tegen welke voorwaarden.
Denk je eraan een eerste woning te kopen met een flexibel contract, dan is professioneel advies geen luxe maar een slimme investering. De kosten van hypotheekadvies bestaan doorgaans uit een vaste adviesvergoeding, soms aangevuld met bemiddelingskosten, en zijn transparant afgesproken voordat het traject begint. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij een hypotheek zonder vast contract
Een hypotheek afsluiten met een flexibel contract vraagt om maatwerk, en dat is precies waar wij in gespecialiseerd zijn. Met bijna 60 jaar gecombineerde ervaring en agentschappen bij zo’n 40 banken en verzekeraars weten wij welke geldverstrekkers openstaan voor jouw situatie en hoe we jouw dossier het sterkst kunnen presenteren.
Dit is wat wij voor je doen:
- Persoonlijk intakegesprek om jouw inkomenssituatie en wensen volledig in kaart te brengen
- Vergelijking van meerdere geldverstrekkers die passen bij een flexibel of tijdelijk contract
- Begeleiding bij het verzamelen van de juiste documenten, zoals de werkgeversverklaring met intentieverklaring
- Transparant advies op fee-basis, zonder provisiebelangen, zodat ons advies altijd volledig in jouw belang is
- Begeleiding van A tot Z, van eerste gesprek tot het passeren bij de notaris
Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend. Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Neem contact op en we kijken samen naar de beste oplossing voor jouw situatie.
