Als je samen een huis hebt gekocht en de relatie eindigt, blijf je allebei verantwoordelijk voor de hypotheek, ook al wil je dat niet meer. De hypotheek staat op beider naam en dat verandert niet automatisch bij een scheiding of het beëindigen van de samenwoning. Welke opties je hebt en wat daarbij komt kijken, lees je in dit artikel.
Wat gebeurt er met de hypotheek als je uit elkaar gaat?
Bij een scheiding of relatiebreuk blijft de hypotheek gewoon doorlopen op naam van jullie beiden. De bank heeft een contract met twee mensen en dat contract verandert niet omdat de relatie voorbij is. Jullie zijn allebei volledig aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld, ongeacht wie er nog in het huis woont.
Er zijn in grote lijnen drie routes die je kunt bewandelen na een relatiebreuk:
- Één partner koopt de ander uit en neemt de hypotheek over
- Jullie verkopen de woning en lossen de hypotheek af met de opbrengst
- Jullie besluiten (tijdelijk) allebei eigenaar te blijven, bijvoorbeeld om de woningmarkt af te wachten
Welke route het beste past, hangt af van de financiële situatie van jullie beiden, de overwaarde of restschuld op de woning, en wat jullie samen afspreken. Een hypotheek bij relatiebeëindiging vraagt om zorgvuldige afstemming, ook met de geldverstrekker.
Hoe koop je een partner uit bij een gezamenlijke hypotheek?
Een partner uitkopen bij een gezamenlijke hypotheek betekent dat één van jullie de volledige hypotheek overneemt en de ander zijn of haar deel van de overwaarde ontvangt. De vertrekkende partner wordt daarna volledig uit de hypotheek en de eigendomsakte geschreven.
Dit gaat in stappen:
- De woning wordt getaxeerd om de actuele waarde vast te stellen
- De overwaarde wordt berekend: woningwaarde minus de resterende hypotheekschuld
- De overblijvende partner koopt het aandeel van de ander uit, doorgaans de helft van de overwaarde
- De geldverstrekker beoordeelt of de overblijvende partner de hypotheek alleen kan dragen
- Bij akkoord wordt de hypotheek op één naam gezet en wordt de eigendomsoverdracht notarieel vastgelegd
Het is belangrijk te weten dat de bank niet verplicht is om in te stemmen met het uitkopen. De overblijvende partner moet financieel sterk genoeg zijn om de hypotheek zelfstandig te dragen.
Wat is ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid en hoe werkt het?
Ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid is de officiële term voor het moment waarop één partner volledig uit de hypotheek wordt geschreven. Zolang dat niet is geregeld, blijft de vertrekkende partner medeverantwoordelijk voor de hypotheekschuld, ook als hij of zij al jaren niet meer in het huis woont.
De bank verleent dit ontslag alleen als de overblijvende partner kan aantonen dat hij of zij de hypotheek zelfstandig kan betalen. Daarvoor kijkt de geldverstrekker naar inkomen, vaste lasten en eventuele andere schulden. Pas als de bank akkoord gaat, wordt het ontslag notarieel vastgelegd en is de vertrekkende partner definitief vrij van de schuld.
Zonder dit ontslag loop je als vertrekkende partner een serieus financieel risico. Als de ander de hypotheek niet meer betaalt, kan de bank jou alsnog aanspreken.
Wat als één van beiden de hypotheek niet alleen kan dragen?
Als de overblijvende partner de hypotheek niet zelfstandig kan dragen, geeft de bank geen toestemming voor ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid. In dat geval zijn er een aantal alternatieven om te verkennen.
Soms is het mogelijk om een nieuwe partner, familielid of andere derde als medeschuldenaar toe te voegen. In andere gevallen kan een lagere hypotheekschuld door extra aflossing de situatie veranderen. Ook een inkomensverbetering, zoals een nieuwe baan of promotie, kan na verloop van tijd het verschil maken.
Als geen van deze opties realistisch is, is verkoop van de woning vaak de enige uitweg. Dat is een moeilijke conclusie, maar het voorkomt dat beide partners jarenlang financieel aan elkaar verbonden blijven zonder dat er een oplossing in zicht is.
Moet je de hypotheek oversluiten bij een scheiding?
Oversluiten is niet altijd noodzakelijk bij een scheiding, maar het kan in sommige situaties wel de beste keuze zijn. Of het verstandig is, hangt af van de huidige rente op de bestaande hypotheek, de resterende rentevaste periode en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Als de overblijvende partner de hypotheek overneemt, kijkt de bank eerst of dat mogelijk is binnen de bestaande voorwaarden. Lukt dat niet, of zijn de huidige voorwaarden ongunstig, dan kan oversluiten van de hypotheek een goede stap zijn. Daarmee wordt een volledig nieuwe hypotheek afgesloten, soms bij een andere geldverstrekker, met nieuwe voorwaarden die passen bij de nieuwe situatie.
Houd er rekening mee dat oversluiten kosten met zich meebrengt, zoals een eventuele boeterente voor het vroegtijdig beëindigen van de lopende hypotheek.
Welke kosten komen kijken bij het verdelen van een hypotheek?
Het verdelen van een hypotheek na een relatiebreuk brengt verschillende kostenposten met zich mee. Het is verstandig om hier vooraf een goed beeld van te hebben, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Denk aan de volgende kosten:
- Taxatiekosten: voor het bepalen van de actuele woningwaarde
- Notariskosten: voor de eigendomsoverdracht en het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid
- Advieskosten: voor begeleiding door een hypotheekadviseur
- Boeterente: als de hypotheek wordt overgesloten vóór het einde van de rentevaste periode
- Eventuele overdrachtsbelasting: afhankelijk van de situatie en hoe de overdracht juridisch wordt vormgegeven
De exacte hoogte van deze kosten verschilt per situatie en per geldverstrekker. Een hypotheekadviseur kan je helpen om vooraf een realistisch beeld te krijgen van wat je kunt verwachten.
Wanneer schakel je een hypotheekadviseur in bij een scheiding?
Het beste moment om een hypotheekadviseur in te schakelen is zo vroeg mogelijk, bij voorkeur zodra duidelijk is dat de relatie eindigt en er een gezamenlijke woning in het spel is. Hoe eerder je weet wat de financiële mogelijkheden zijn, hoe beter je beslissingen kunt nemen, ook in de onderhandelingen met je ex-partner.
Een adviseur brengt in kaart wat financieel haalbaar is, welke opties de bank biedt en wat de kosten zijn van de verschillende routes. Dat geeft rust en duidelijkheid in een periode die toch al veel van je vraagt. Bekijk alvast de hypotheekopties die er zijn om een eerste indruk te krijgen.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek na relatiebreuk
Wij begrijpen dat een scheiding of relatiebreuk een ingrijpende periode is. Financiële beslissingen nemen terwijl je emotioneel onder druk staat, is zwaar. Daarom begeleiden wij je stap voor stap, met persoonlijk advies dat volledig aansluit op jouw situatie.
Wat wij voor je doen:
- We brengen je financiële situatie helder in kaart, inclusief wat haalbaar is voor de overblijvende partner
- We onderzoeken alle opties: uitkopen, oversluiten of verkopen
- We regelen het contact met de geldverstrekker en begeleiden het traject van ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid
- We werken volledig onafhankelijk en op fee-basis, zonder provisiebelangen
- We vergelijken aanbiedingen van circa 40 banken en verzekeraars om de beste oplossing voor jou te vinden
Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend. Neem contact met ons op en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen in deze situatie.
