Hypotheek oversluiten kan je maandlasten verlagen en duizenden euro’s besparen over de looptijd van je lening. Het is vooral voordelig wanneer de rente aanzienlijk is gedaald sinds je je hypotheek afsloot, of wanneer je wilt overstappen naar betere voorwaarden. Je moet wel rekening houden met kosten zoals boeterente, taxatie en notaris. Of oversluiten voordelig is hangt af van je restschuld, resterende looptijd en het renteverschil tussen je huidige en nieuwe hypotheek.
Wanneer is hypotheek oversluiten financieel interessant?
Hypotheek oversluiten wordt financieel aantrekkelijk wanneer je nieuwe rente minstens 0,5% lager ligt dan je huidige rente. Bij een restschuld van €200.000 scheelt dit al €1.000 per jaar aan rentekosten. Hoe hoger je restschuld en hoe langer je resterende looptijd, hoe meer je kunt besparen.
Je break-evenpunt bereken je door alle kosten van oversluiten te delen door je maandelijkse besparing. Stel je bespaart €150 per maand en de totale kosten bedragen €3.000, dan ben je na 20 maanden quitte. Alles daarna is pure winst.
Ook andere redenen maken oversluiten interessant. Misschien wil je van een variabele naar een vaste rente, of je huidige bank biedt slechte service. Sommige mensen sluiten over om hun hypotheek te verhogen voor een verbouwing, omdat dit vaak goedkoper is dan een aparte lening.
Hoeveel kun je besparen door je hypotheek over te sluiten?
Je maandelijkse besparing hangt af van je restschuld en het renteverschil. Bij een restschuld van €300.000 en een rentedaling van 1% bespaar je €250 per maand. Over 20 jaar looptijd betekent dit €60.000 minder rentekosten.
De totale besparing wordt ook beïnvloed door je resterende looptijd. Heb je nog maar 5 jaar te gaan, dan is de totale besparing veel kleiner dan wanneer je nog 25 jaar moet aflossen. Ook je hypotheekvorm speelt mee: bij een annuïteitenhypothek daalt je rentelast sneller dan bij een aflossingsvrije hypotheek.
Realistische verwachtingen zijn belangrijk. Een rentedaling van 0,3% op een restschuld van €150.000 bespaart je ongeveer €45 per maand. Dat lijkt weinig, maar over 15 jaar is dat nog altijd €8.100. Trek daar wel de eenmalige kosten van oversluiten vanaf om je nettobesparing te berekenen.
Welke kosten zijn er verbonden aan hypotheek oversluiten?
Boeterente is vaak de grootste kostenpost bij oversluiten. Deze vergoeding betaal je aan je huidige bank voor het vroegtijdig aflossen van je hypotheek. De hoogte hangt af van het renteverschil en je resterende rentevaste periode. Bij een kleine rentedaling kan boeterente het oversluiten onrendabel maken.
Verder betaal je taxatiekosten van ongeveer €400-600 voor een nieuwe woningwaardering. Notariskosten bedragen rond de €1.500-2.000 voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte. Sommige banken rekenen ook kosten voor het verstrekken van de nieuwe hypotheek.
Advieskosten variëren per adviseur, maar reken op €1.000-2.500 voor begeleiding bij het oversluiten. Alle kosten samen komen vaak uit op €3.000-5.000. Vergelijk deze kosten altijd met je verwachte besparing om te bepalen of oversluiten rendabel is.
Wat zijn de risico’s en nadelen van hypotheek oversluiten?
Het grootste risico is dat de rente stijgt tijdens je aanvraagproces. Tussen je aanvraag en definitieve offerte kunnen enkele weken zitten. In een stijgende rentemarkt kan je voordeel verdampen voordat je de nieuwe hypotheek hebt afgesloten.
Je nieuwe hypotheek kan andere voorwaarden hebben dan je huidige lening. Misschien verlies je de mogelijkheid tot extra aflossingen zonder boete, of je nieuwe bank hanteert strengere regels voor uitstel van betaling. Ook fiscaal kan er iets veranderen, vooral als je overstapt van een aflossingsvrije naar een annuïteitenhypothek.
Oversluiten is niet altijd verstandig. Bij een resterende looptijd korter dan 5 jaar wegen de kosten vaak niet op tegen de besparing. Ook als je binnenkort wilt verhuizen heeft oversluiten weinig zin. En let op: sommige mensen overschatten hun besparing door alleen naar de rente te kijken en de kosten te vergeten.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheek oversluiten
Wij begeleiden je van A tot Z bij het oversluiten van je hypotheek. Ons eerste gesprek is altijd gratis, waarin we je situatie analyseren en berekenen of oversluiten voordelig is. We vergelijken ruim 40 banken om de beste voorwaarden voor jou te vinden.
Onze aanpak kenmerkt zich door:
- Transparante tarieven zonder provisiebelangen – je betaalt een vaste fee
- Persoonlijke begeleiding door ervaren adviseurs met alle benodigde diploma’s
- Complete ontzorging: van aanvraag tot en met het tekenen bij de notaris
- Specialistische kennis voor doorstromers en complexe situaties
- Lokale expertise in de regio Eindhoven en Weert
Twijfel je of hypotheek oversluiten voor jou interessant is? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We rekenen precies uit wat oversluiten je oplevert en begeleiden je naar de beste oplossing voor jouw situatie.
