Niet-gedekte schade bij verzekeringen verwijst naar schade die is uitgesloten van vergoeding volgens de polisvoorwaarden. Verzekeraars sluiten bepaalde risico’s uit omdat ze onverzekerbaar zijn, te groot zijn of door eigen schuld ontstaan. Het is belangrijk om deze uitsluitingen te kennen om teleurstellingen te voorkomen en eventueel aanvullende dekking te regelen.
Wat betekent ‘niet-gedekte schade’ bij verzekeringen?
Niet-gedekte schade is schade waarvoor je verzekeraar geen vergoeding uitkeert, omdat deze valt onder de uitsluitingen in je polis. Deze uitsluitingen staan altijd vermeld in de polisvoorwaarden en bepalen precies welke situaties en schadetypen niet worden vergoed.
Verzekeraars hanteren uitsluitingen om verschillende redenen. Ze willen voorkomen dat mensen bewust schade veroorzaken om geld te claimen. Ook sluiten ze risico’s uit die zo groot zijn dat ze de hele verzekeringsmaatschappij in gevaar zouden brengen, zoals oorlogsschade of kernrampen.
Daarnaast worden schades uitgesloten die ontstaan door normale slijtage of gebrekkig onderhoud. Een verzekeraar vergoedt alleen onverwachte, plotselinge schade. Schade die geleidelijk ontstaat door het normale gebruik van voorwerpen, valt buiten de dekking.
Welke schades zijn standaard uitgesloten van woonverzekeringen?
De meeste woonverzekeringen sluiten standaard verschillende schadetypen uit. Oorlogsschade, terrorisme en kernrampen worden nooit vergoed, omdat deze risico’s te groot zijn voor individuele verzekeraars. Ook schade door opzet of grove nalatigheid van de verzekerde valt altijd buiten de dekking.
Veelvoorkomende uitsluitingen bij woonverzekeringen zijn:
- Slijtage en gebrekkig onderhoud – normale veroudering van materialen
- Schade door huisdieren aan eigen eigendommen
- Vorstschade als de woning niet voldoende is verwarmd
- Schade door grondverzakking of aardbevingen (vaak apart te verzekeren)
- Schade aan waardevolle spullen boven bepaalde bedragen zonder aangifte
- Diefstal zonder braaksporen bij bepaalde inboedelverzekeringspolissen
Sommige natuurrampen, zoals overstromingen, kunnen wel gedekt zijn, maar vaak met beperkingen. Het is belangrijk om je woonverzekering goed door te nemen om te weten wat wel en niet gedekt is.
Hoe herken je uitsluitingen in je verzekeringsvoorwaarden?
Uitsluitingen vind je altijd terug in een apart hoofdstuk van je polisvoorwaarden, meestal getiteld “Uitsluitingen” of “Wat is niet verzekerd”. Deze sectie staat vaak aan het eind van het document en beschrijft precies welke schades niet worden vergoed.
Let bij het lezen van je polis op signaalwoorden zoals “uitgesloten zijn”, “niet gedekt” of “vallen buiten de verzekering”. Ook zinnen die beginnen met “De verzekering geldt niet voor…” duiden op uitsluitingen.
Praktische tips voor het begrijpen van uitsluitingen:
- Lees eerst het hoofdstuk over dekkingen om te begrijpen wat wel verzekerd is.
- Bestudeer daarna zorgvuldig alle uitsluitingen.
- Let op voorwaarden bij dekkingen, zoals eigen risico’s of maximale vergoedingen.
- Vraag bij onduidelijkheden altijd om uitleg aan je verzekeringsadviseur.
- Controleer jaarlijks of je dekking nog voldoet aan je situatie.
Sommige uitsluitingen kunnen worden weggenomen door een aanvullende premie te betalen. Dit wordt vaak een “bijverzekering” genoemd.
Waarom wordt bepaalde schade niet vergoed door verzekeraars?
Verzekeraars sluiten bepaalde schades uit om hun financiële stabiliteit te waarborgen en eerlijke premies voor alle verzekerden mogelijk te maken. Zonder uitsluitingen zouden premies onbetaalbaar worden, omdat verzekeraars alle denkbare risico’s zouden moeten dekken.
Risicomanagement is de hoofdreden voor uitsluitingen. Verzekeraars kunnen alleen bestaan door risico’s te spreiden over veel verzekerden. Extreem grote risico’s, zoals natuurrampen of oorlogsschade, zijn zo kostbaar dat ze het hele systeem zouden ontwrichten.
Moreel gevaar is een andere belangrijke reden. Als alle schade wordt vergoed, zouden mensen minder voorzichtig zijn of zelfs bewust schade veroorzaken. Door eigen schuld en opzet uit te sluiten, stimuleren verzekeraars voorzichtig gedrag.
Ook zijn sommige risico’s simpelweg onverzekerbaar, omdat ze niet te berekenen zijn. Denk aan schade door nieuwe technologieën waarover nog geen historische gegevens bestaan, of aan geleidelijke milieuschade die zich over decennia ontwikkelt.
Wat kun je doen als je schade niet wordt gedekt?
Als je verzekeraar een schade afwijst, betekent dit niet altijd dat je geen verhaal hebt. Begin altijd met het zorgvuldig bestuderen van de afwijzingsbrief en controleer of de gegeven reden klopt met je polisvoorwaarden.
Stappen die je kunt ondernemen bij afgewezen schade:
- Controleer de afwijzingsreden aan de hand van je eigen polisvoorwaarden.
- Verzamel extra bewijs als je denkt dat de afwijzing onterecht is.
- Dien een bezwaarschrift in bij je verzekeraar binnen de gestelde termijn.
- Schakel een onafhankelijke expert in voor een second opinion.
- Overweeg juridische bijstand via je rechtsbijstandverzekering.
- Als laatste redmiddel kun je naar het Kifid (geschilleninstituut) stappen.
Voor toekomstige schades kun je kijken naar aanvullende verzekeringen die specifieke risico’s wel dekken. Sommige uitsluitingen kunnen worden weggenomen tegen een meerprijs.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met verzekeringsdekking
Wij helpen je om dekkingsproblemen te voorkomen door je verzekeringen af te stemmen op jouw specifieke situatie en risico’s. Ons team bestudeert zorgvuldig alle polisvoorwaarden en legt uit welke schades wel en niet gedekt zijn, zodat je geen verrassingen krijgt bij een claim.
Onze aanpak voor optimale verzekeringsdekking:
- Uitgebreide risicoanalyse van jouw persoonlijke situatie
- Heldere uitleg van alle polisvoorwaarden en uitsluitingen
- Advies over aanvullende dekkingen voor specifieke risico’s
- Jaarlijkse controle of je verzekeringen nog passend zijn
- Begeleiding bij schademeldingen en claimafhandeling
- Onafhankelijk advies zonder provisiebelangen
Door onze jarenlange ervaring weten we precies waar verzekerden tegenaan lopen en kunnen we proactief problemen voorkomen. We zorgen ervoor dat je de juiste dekking hebt tegen een eerlijke prijs.
Wil je weten of jouw huidige verzekeringen voldoende dekking bieden? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over je verzekeringssituatie.
