Ja, je hebt meestal eigen geld nodig om een hypotheek af te sluiten, maar het is niet altijd verplicht. Banken waarderen eigen inbreng omdat dit het risico verlaagt en jouw betrokkenheid toont. Zonder eigen geld zijn er beperkte mogelijkheden, maar 100% financiering bestaat wel onder bepaalde voorwaarden. De hoeveelheid eigen geld die je nodig hebt, hangt af van de woningprijs, je inkomen en de eisen van de geldverstrekker.
Wat wordt bedoeld met eigen geld bij een hypotheek?
Eigen geld bij een hypotheek is het bedrag dat je zelf inbrengt bij de aankoop van een woning, boven op de hypotheeklening. Dit wordt ook wel eigen vermogen genoemd en bestaat uit je eigen spaargeld, beleggingen of andere financiële middelen die je kunt aanwenden voor de woningaankoop.
Het verschil tussen eigen geld en een hypotheeklening is eenvoudig: eigen geld hoef je niet terug te betalen aan een bank, terwijl een hypotheeklening wel moet worden afgelost, met rente. Banken hechten waarde aan eigen geld omdat het verschillende voordelen biedt:
- Het toont aan dat je kunt sparen en financieel verantwoordelijk bent
- Het verlaagt het risico voor de bank, omdat je meer betrokken bent bij de woning
- Bij waardedaling van de woning blijft er meer zekerheid voor de hypotheekschuld
- Het geeft banken meer vertrouwen in je vermogen om de maandlasten te betalen
Eigen geld kan bestaan uit spaargeld, maar ook uit de opbrengst van beleggingen, een schenking van familie of overwaarde uit een vorige woning. Belangrijk is dat je kunt aantonen waar het geld vandaan komt.
Is het mogelijk om een hypotheek te krijgen zonder eigen spaargeld?
Een hypotheek zonder eigen geld is mogelijk, maar de opties zijn beperkt. Sommige banken bieden 100% financiering aan onder strikte voorwaarden. Je moet dan meestal een hoger inkomen hebben, een vaste baan en een uitstekende kredietgeschiedenis kunnen aantonen.
De voorwaarden voor 100% financiering verschillen per bank, maar gemeenschappelijke eisen zijn:
- Stabiel en voldoende inkomen – vaak minimaal 1,5 keer het gemiddelde salaris
- Vaste arbeidsovereenkomst – bij voorkeur voor onbepaalde tijd
- Geen negatieve kredietregistraties bij BKR of andere instanties
- Maximale hypotheek blijft onder de toegestane grens volgens de normen
- Woning moet voldoen aan bepaalde criteria qua locatie en staat
Realistische scenario’s waarin 100% financiering mogelijk is, zijn vooral voor starters met een goed inkomen, jonge professionals in stabiele sectoren of mensen die door omstandigheden geen spaargeld hebben kunnen opbouwen maar wel een betrouwbaar inkomen hebben. De rente is vaak iets hoger dan bij hypotheken met eigen inbreng.
Welke voordelen heeft eigen geld bij het aanvragen van een hypotheek?
Eigen geld biedt aanzienlijke voordelen bij het afsluiten van een hypotheek. Je krijgt vaak een lagere rente, meer keuze in woningen, lagere maandlasten en een sterkere onderhandelingspositie. Deze voordelen maken het de moeite waard om te sparen voordat je een woning koopt.
De concrete voordelen van eigen geld zijn:
Financiële voordelen:
- Lagere hypotheekrente door verminderd risico voor de bank
- Lagere maandlasten omdat je minder hoeft te lenen
- Geen premie voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) nodig bij voldoende eigen geld
- Mogelijk lagere afsluitkosten en betere voorwaarden
Praktische voordelen:
- Meer keuze in woningen omdat je budget effectief groter wordt
- Sterkere onderhandelingspositie bij het bieden op een woning
- Snellere hypotheekacceptatie door een lagere risico-inschatting
- Mogelijkheid om kosten koper te dekken zonder extra lening
Verkopers geven vaak de voorkeur aan kopers met eigen geld, omdat de kans dat de koop doorgaat dan groter is. Dit kan het verschil maken in een competitieve woningmarkt.
Hoeveel eigen geld heb je minimaal nodig voor een woning?
De minimale hoeveelheid eigen geld hangt af van de woningprijs en je persoonlijke situatie. Als vuistregel geldt dat 10–20% van de woningprijs als eigen geld ideaal is, plus geld voor de kosten koper. Bij een woning van € 300.000 betekent dit € 30.000–€ 60.000 eigen geld plus circa € 15.000 voor kosten koper.
Praktische richtlijnen per woningprijscategorie:
Woning € 250.000:
- Minimaal eigen geld: € 25.000–€ 50.000
- Kosten koper: circa € 12.500
- Totaal benodigd: € 37.500–€ 62.500
Woning € 400.000:
- Minimaal eigen geld: € 40.000–€ 80.000
- Kosten koper: circa € 20.000
- Totaal benodigd: € 60.000–€ 100.000
Kosten koper bestaan uit overdrachtsbelasting (2%), notariskosten, taxatiekosten en eventuele makelaarskosten. Deze kosten kun je vaak niet meefinancieren, waardoor eigen geld noodzakelijk is.
Realistische spaarplannen variëren per inkomen. Bij een netto-inkomen van € 3.000 per maand kun je realistisch € 300–€ 500 per maand sparen. Voor € 50.000 eigen geld heb je dan 8–14 jaar nodig, afhankelijk van je spaargedrag en uitgavenpatroon.
Wat zijn alternatieve manieren om aan eigen geld te komen voor je hypotheek?
Naast traditioneel sparen zijn er verschillende creatieve oplossingen om aan eigen geld te komen. Familieleningen, verkoop van bezittingen, overwaarde uit bestaande woningen en andere financieringsbronnen kunnen helpen. Banken accepteren deze alternatieven meestal, mits ze goed zijn onderbouwd en gedocumenteerd.
Veelgebruikte alternatieven voor eigen spaargeld:
- Familielening of schenking – Ouders of familie kunnen geld lenen of schenken. Let op de fiscale regels rond schenkingen en leg leningen goed vast.
- Verkoop van bezittingen – De verkoop van een auto, boot, sieraden of andere waardevolle spullen kan snel kapitaal opleveren.
- Overwaarde bestaande woning – Bij doorstroming kun je overwaarde gebruiken als eigen geld voor de nieuwe woning.
- Beleggingen verzilveren – Aandelen, obligaties of andere beleggingen verkopen voor de woningaankoop.
- Spaargeld partner – Bij samenwonen kunnen beide partners hun spaargeld combineren.
Belangrijk bij alle alternatieven is dat je de herkomst van het geld kunt aantonen. Banken willen voorkomen dat geld uit illegale bronnen komt, dus bewaar alle documenten en bankafschriften. Bij familieleningen is het verstandig om een officiële leenovereenkomst op te stellen.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt met hypotheekfinanciering
Van den Boer & Roggen begeleidt klanten met verschillende financiële situaties bij het vinden van de juiste hypotheekoplossing. Of je nu veel of weinig eigen geld hebt, wij zoeken naar de beste mogelijkheden die bij jouw persoonlijke situatie passen en helpen je door het complete hypotheekproces.
Onze ondersteuning bij hypotheekfinanciering:
- Persoonlijke inventarisatie van je financiële mogelijkheden en wensen
- Vergelijking van hypotheekproducten van ongeveer 40 banken en verzekeraars
- Advies over de optimale verhouding tussen eigen geld en hypotheeklening
- Begeleiding bij 100% financieringsmogelijkheden voor geschikte kandidaten
- Ondersteuning bij het structureren van alternatieve financieringsbronnen
- Complete begeleiding van A tot Z tijdens het hypotheekproces
Wij werken transparant op fee-basis, zonder provisiebelangen, waardoor ons advies volledig in jouw belang is. Het eerste gesprek is gratis, waarin we je laten zien wat we voor je kunnen betekenen. Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek over jouw hypotheekmogelijkheden.
