Het hypotheekproces duurt zonder vast contract gemiddeld twee tot vier weken langer dan bij een standaard dienstverband. Geldverstrekkers vragen extra documentatie en voeren een uitgebreidere beoordeling uit om je inkomen te toetsen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over hoe dit proces werkt en wat je kunt doen om het soepel te laten verlopen.
Welke factoren bepalen hoe lang het hypotheekproces duurt?
De doorlooptijd van een hypotheekaanvraag hangt af van de volledigheid van je dossier, de snelheid van de geldverstrekker en de complexiteit van je inkomenssituatie. Bij een vast dienstverband duurt het proces doorgaans vier tot acht weken. Zonder vast contract kan dit oplopen tot tien tot twaalf weken, afhankelijk van de situatie.
De belangrijkste factoren die de doorlooptijd beïnvloeden zijn:
- Volledigheid van het dossier: ontbrekende documenten zijn de meest voorkomende oorzaak van vertraging.
- Type inkomen: flexibel, tijdelijk of zelfstandig inkomen vereist meer onderbouwing.
- Geldverstrekker: de ene bank werkt sneller dan de andere, en niet elke bank accepteert elk type contract.
- Taxatie van de woning: dit kan een tot twee weken extra kosten.
- Notarisplanning: de beschikbaarheid van de notaris bepaalt mede de einddatum.
Hoe beter je dossier is voorbereid, hoe minder heen-en-weer er nodig is tussen jou, de adviseur en de bank. Dat scheelt in de praktijk al snel een week of meer.
Wat zijn de extra stappen bij een flexibel of tijdelijk contract?
Bij een flexibel of tijdelijk contract voegt de geldverstrekker extra stappen toe aan het beoordelingsproces. Je werkgever wordt gevraagd een intentieverklaring te ondertekenen, en de bank berekent je inkomen op basis van een gemiddelde over meerdere jaren in plaats van je huidige salaris.
Concreet betekent dit dat je het volgende kunt verwachten:
- Intentieverklaring aanvragen: je werkgever verklaart de intentie om je contract te verlengen of om te zetten naar vast.
- Inkomensberekening over meerdere jaren: de bank kijkt naar je gemiddeld verdiende inkomen, niet alleen naar je huidige salaris.
- Extra toetsing door acceptatie-afdeling: het dossier gaat langs een extra beoordelaar die gespecialiseerd is in afwijkende arbeidscontracten.
- Eventuele aanvullende vragen: de bank kan om toelichting vragen, wat extra tijd kost als je niet snel reageert.
Deze stappen zijn niet per se een probleem, maar ze vragen wel om goede voorbereiding. Als je weet wat er gevraagd wordt, kun je alles van tevoren klaarzetten en onnodige vertraging voorkomen.
Hoe lang duurt de beoordeling bij een hypotheek zonder vast dienstverband?
De beoordeling door de geldverstrekker duurt bij een hypotheek zonder vast dienstverband gemiddeld twee tot vier weken langer dan bij een reguliere aanvraag. Dit komt doordat het dossier langs meerdere afdelingen gaat en de inkomenstoets complexer is.
Na het indienen van een volledig dossier kun je globaal rekening houden met de volgende tijdlijn. De eerste reactie van de bank ontvang je doorgaans binnen vijf tot tien werkdagen. Als er aanvullende vragen zijn, volgt een tweede ronde die nog eens vijf tot tien werkdagen kan duren. Daarna volgt de formele offerte, die je een bedenktijd van veertien dagen geeft voordat je tekent.
De totale doorlooptijd van aanvraag tot passeren bij de notaris ligt bij een hypotheek zonder vast contract al snel op tien tot twaalf weken. Plan hier dus ruim voor als je een bod uitbrengt op een woning en een overdrachtsdatum afspreekt.
Welke documenten heb je nodig als je geen vast contract hebt?
Zonder vast contract heb je meer documentatie nodig dan bij een standaard dienstverband. De geldverstrekker wil zekerheid over de continuïteit en hoogte van je inkomen, en dat vraagt om een uitgebreider dossier.
De meest gevraagde documenten zijn:
- Recente loonstroken van de afgelopen drie maanden
- Jaaropgaven van de afgelopen twee tot drie jaar
- Een kopie van je arbeidscontract, inclusief einddatum
- Een intentieverklaring van je werkgever
- Een uittreksel uit de Basisregistratie Personen (BRP)
- Een geldig legitimatiebewijs
- Bankafschriften van de afgelopen drie maanden
- Bewijs van eigen middelen of spaargeld
Heb je meerdere tijdelijke contracten bij verschillende werkgevers gehad? Dan is het handig om van elk dienstverband de documentatie bij de hand te hebben. Hoe completer je dossier bij de eerste indiening, hoe kleiner de kans op vertraging.
Kunnen zelfstandigen en zzp’ers ook een hypotheek krijgen?
Ja, zelfstandigen en zzp’ers kunnen een hypotheek krijgen, maar de beoordeling verloopt anders dan bij mensen in loondienst. Geldverstrekkers kijken naar de gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar en hanteren specifieke normen voor de berekening van het maximale leenbedrag.
Voor zzp’ers gelden een aantal specifieke aandachtspunten. Ten eerste moet je doorgaans minimaal drie jaar als zelfstandige actief zijn geweest voordat de meeste banken je aanvraag in behandeling nemen. Ten tweede wordt niet je omzet, maar je nettoresultaat als inkomen meegenomen. Ten derde zijn er geldverstrekkers die speciale hypotheekproducten aanbieden voor zelfstandigen, met iets ruimere voorwaarden.
Als starter op de woningmarkt die als zzp’er werkt, is het verstandig om je eerste woning kopen goed voor te bereiden met een adviseur die ervaring heeft met dit type aanvragen. Niet elke bank werkt even goed met zelfstandigen, en de keuze van de juiste geldverstrekker maakt een groot verschil.
Hoe kan een hypotheekadviseur het proces versnellen?
Een hypotheekadviseur kan het proces versnellen door vooraf een volledig en foutloos dossier samen te stellen, de juiste geldverstrekker te selecteren en direct contact te onderhouden met de acceptatie-afdeling van de bank. Dit voorkomt de meest voorkomende oorzaken van vertraging.
Concreet doet een goede adviseur het volgende voor je:
- Hij of zij inventariseert je situatie volledig voordat er een aanvraag wordt ingediend.
- Hij of zij selecteert een bank die aantoonbaar goed omgaat met jouw type arbeidscontract.
- Hij of zij checkt het dossier op volledigheid voordat het wordt ingediend, zodat er geen verzoeken om aanvulling komen.
- Hij of zij bewaakt de voortgang en schakelt snel als er vragen zijn vanuit de bank.
Een adviseur die werkt met een breed netwerk van geldverstrekkers heeft bovendien meer keuze. Als de ene bank trager is of strengere eisen stelt aan flexibele contracten, kan er worden uitgeweken naar een andere partij die beter aansluit bij jouw situatie.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij een hypotheek zonder vast contract
Een hypotheek zonder vast contract vraagt om een adviseur die precies weet welke geldverstrekkers het beste aansluiten bij jouw situatie en die je dossier van begin tot eind begeleidt. Dat is precies wat wij doen.
- We werken volledig onafhankelijk en vergelijken aanbiedingen van circa 40 banken en verzekeraars.
- We stellen samen met jou een volledig dossier op, zodat de aanvraag direct goed is.
- We selecteren de geldverstrekker die het beste past bij jouw type inkomen en contract.
- We begeleiden je van het eerste gesprek tot aan de notaris, met persoonlijk contact gedurende het hele traject.
- We werken op fee-basis zonder provisiebelangen, zodat ons advies altijd in jouw belang is.
Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend. Wil je weten wat wij voor jou kunnen betekenen en wat eventuele vervolgstappen kosten? Neem contact met ons op en we plannen een persoonlijk gesprek in op een moment dat jou uitkomt.
