Hypotheekadvies voor zzp’ers verschilt wezenlijk van dat voor loontrekkers, omdat geldverstrekkers het inkomen van zelfstandigen anders beoordelen. Waar een loontrekker een vaste salarisstrook overlegt, moet een zzp’er aantonen dat zijn of haar inkomen stabiel en duurzaam is over meerdere jaren. Dit artikel beantwoordt de meest gestelde vragen over een hypotheek zonder vast contract.
Welk inkomen telt mee bij een hypotheekaanvraag als zzp’er?
Bij een hypotheekaanvraag als zzp’er kijkt een geldverstrekker niet naar je meest recente maandinkomen, maar naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar op basis van je jaarrekeningen en belastingaangiften. Soms wordt het laagste jaar als uitgangspunt genomen, wat je maximale leenbedrag kan verlagen.
Dit is een belangrijk verschil met loontrekkers, bij wie het actuele brutosalaris doorgaans als basis dient. Als zzp’er moet je inkomen bewezen zijn, niet alleen verwacht. Geldverstrekkers willen zekerheid dat je ook in de toekomst aan je maandelijkse verplichtingen kunt voldoen.
Heb je minder dan drie jaar als zzp’er gewerkt? Dan zijn de mogelijkheden beperkter, maar zeker niet nul. Sommige geldverstrekkers hanteren soepelere voorwaarden, zeker als je aantoonbaar actief bent in een sector met goede vooruitzichten.
Waarom is het moeilijker om als zzp’er een hypotheek te krijgen?
Het is moeilijker om als zzp’er een hypotheek te krijgen omdat geldverstrekkers meer risico zien in een inkomen zonder vaste garantie. Een loontrekker heeft een arbeidscontract dat zekerheid biedt; een zzp’er heeft die zekerheid per definitie niet. Dat maakt de beoordeling complexer en soms strenger.
Concreet spelen de volgende factoren een rol:
- Inkomensschommelingen: Je omzet kan per jaar sterk variëren, wat het lastig maakt om een stabiel gemiddelde te berekenen.
- Kortere historie: Heb je nog geen drie jaar gewerkt als zelfstandige, dan is er minder bewijs van duurzaam inkomen.
- Fiscale aftrekposten: Zelfstandigenaftrek en MKB-winstvrijstelling verlagen je belastbaar inkomen, maar ook het inkomen dat geldverstrekkers meenemen in hun berekening.
- Geen loondienstbescherming: Bij ziekte of een slechte periode valt het inkomen weg, zonder vangnet van een werkgever.
Dit betekent niet dat een hypotheek als zzp’er onmogelijk is. Het vraagt wel om een goede voorbereiding en inzicht in welke geldverstrekkers zzp-vriendelijker zijn dan anderen.
Hoeveel hypotheek kan een zzp’er maximaal lenen?
Hoeveel een zzp’er maximaal kan lenen hangt af van het gemiddelde toetsinkomen over de afgelopen jaren, de hoogte van de hypotheekrente en de waarde van de woning. De berekening verloopt in principe hetzelfde als bij loontrekkers, maar het vastgestelde inkomen ligt voor zzp’ers vaak lager door de manier waarop het wordt berekend.
Omdat fiscale voordelen zoals de zelfstandigenaftrek het belastbaar inkomen verlagen, kan het zijn dat je netto meer verdient dan je hypotheekinkomen suggereert. Dit is een veelvoorkomend knelpunt dat met de juiste documentatie en uitleg soms te overbruggen is.
Wil je een realistisch beeld van wat jij kunt lenen? Dan is het verstandig om dit te laten berekenen door een adviseur die toegang heeft tot meerdere geldverstrekkers en weet welke het gunstigst omgaan met zzp-inkomens.
Welke documenten heeft een zzp’er nodig voor een hypotheekaanvraag?
Een zzp’er heeft voor een hypotheekaanvraag meer documentatie nodig dan een loontrekker. Waar een loontrekker volstaat met een werkgeversverklaring en recente loonstroken, moet een zzp’er zijn inkomen onderbouwen met meerdere jaren aan financiële gegevens.
Doorgaans heb je de volgende documenten nodig:
- Jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar, opgesteld door een accountant of boekhouder.
- Belastingaangiften en aanslagen inkomstenbelasting over dezelfde periode.
- KvK-inschrijving als bewijs dat je onderneming officieel geregistreerd is.
- Urenregistratie of opdrachtbevestigingen, afhankelijk van de geldverstrekker.
- Bankafschriften van je zakelijke rekening als aanvullend bewijs van inkomsten.
Hoe vollediger en consistenter je dossier, hoe soepeler het aanvraagproces verloopt. Een goede voorbereiding scheelt tijd en vergroot de kans op een positieve beoordeling.
Kan een zzp’er samen met een loontrekker een hypotheek afsluiten?
Ja, een zzp’er kan samen met een loontrekker een hypotheek afsluiten. In dat geval worden beide inkomens meegewogen in de berekening. Het vaste inkomen van de loontrekker biedt de geldverstrekker extra zekerheid, wat de aanvraag als geheel sterker maakt.
In de praktijk kan dit betekenen dat je samen meer kunt lenen dan wanneer de zzp’er alleen aanvraagt. Toch blijft het zzp-inkomen zorgvuldig getoetst. Geldverstrekkers kijken naar de verhouding tussen beide inkomens en hoe stabiel het totaalplaatje eruitziet.
Voor stellen waarbij één partner in loondienst werkt en de ander als zelfstandige, is het slim om te laten doorrekenen welk scenario het meest voordelig is. Soms is het zelfs mogelijk om de hypotheek op naam van de loontrekker te zetten en het zzp-inkomen als aanvulling te gebruiken, afhankelijk van de situatie en de geldverstrekker.
Wanneer is een onafhankelijk hypotheekadviseur extra waardevol voor zzp’ers?
Een onafhankelijk hypotheekadviseur is voor zzp’ers extra waardevol omdat de hypotheekmarkt voor zelfstandigen complexer is en de verschillen tussen geldverstrekkers groot zijn. Niet elke bank beoordeelt zzp-inkomen op dezelfde manier, en zonder kennis van die verschillen loop je het risico bij de verkeerde partij aan te kloppen.
Een adviseur die toegang heeft tot meerdere geldverstrekkers kan vergelijken welke aanbieder het gunstigst omgaat met jouw specifieke situatie. Dat is iets wat je zelf moeilijk kunt doen als je niet dagelijks in die wereld werkt. Denk ook aan de eerste woning kopen als zzp’er: juist dan is begeleiding bij de aanvraag, het samenstellen van het dossier en de onderhandelingen met de geldverstrekker van grote waarde.
Wat kost hypotheekadvies in dit geval? De kosten bestaan doorgaans uit een advies- en bemiddelingsvergoeding die transparant wordt afgesproken voordat het traject begint. Een onafhankelijk adviseur werkt op fee-basis, wat betekent dat het advies niet beïnvloed wordt door provisie van geldverstrekkers.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt als zzp’er een hypotheek wil afsluiten
Als zzp’er een hypotheek aanvragen vraagt om een adviseur die jouw situatie écht begrijpt en weet welke geldverstrekkers het beste bij jou passen. Dat is precies wat wij doen. Met bijna 60 jaar gecombineerde ervaring en toegang tot circa 40 geldverstrekkers vergelijken wij altijd in jouw belang, zonder provisiebelangen.
Wat wij voor jou als zzp’er doen:
- We brengen jouw inkomenssituatie helder in kaart, ook als die complex is.
- We selecteren de geldverstrekkers die het meest zzp-vriendelijk zijn voor jouw specifieke situatie.
- We helpen je het dossier compleet en overtuigend samen te stellen.
- We begeleiden je van het eerste gesprek tot aan de sleuteloverdracht.
- We werken transparant op fee-basis, zodat je vooraf weet wat het advies kost.
Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend. Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn als zzp’er? Neem contact op en we kijken samen naar de beste aanpak voor jouw situatie.
