Ja, je kunt als zzp’er of freelancer een hypotheek krijgen. Het is wel iets complexer dan wanneer je in loondienst werkt, omdat geldverstrekkers je inkomen anders beoordelen. Je hebt geen vaste salarisstrook, maar dat betekent niet dat de deur dicht is. Met de juiste voorbereiding en documentatie zijn er volop mogelijkheden. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over een hypotheek zonder vast contract.
Hoeveel kun je lenen als zzp’er of freelancer?
Als zzp’er of freelancer wordt je maximale hypotheek bepaald op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren, niet op basis van je huidige opdrachten. Geldverstrekkers kijken doorgaans naar je winst uit onderneming over de afgelopen twee of drie jaar en berekenen daar een gemiddelde van.
Dat gemiddelde vormt de basis voor wat je kunt lenen. Heb je in een jaar minder verdiend, dan drukt dat het gemiddelde omlaag. Heb je juist een stijgende lijn laten zien, dan zijn sommige geldverstrekkers bereid daar positiever mee om te gaan. Het is dus niet alleen het bedrag dat telt, maar ook de trend in je inkomsten.
Daarnaast gelden dezelfde normen als voor mensen in loondienst: de hoogte van de hypotheek staat in verhouding tot de waarde van de woning en je totale financiële situatie. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan precies doorrekenen wat in jouw geval haalbaar is.
Welke documenten heb je nodig voor een zzp-hypotheek?
Voor een hypotheek als zzp’er of freelancer heb je meer documentatie nodig dan iemand in loondienst. Geldverstrekkers willen een volledig beeld van je financiële situatie, en dat vraagt om een specifieke set aan bewijsstukken.
- Jaarrekeningen van de afgelopen twee tot drie jaar, opgesteld door een accountant of boekhouder
- Aangiften inkomstenbelasting en de bijbehorende aanslagen
- Een uittreksel van de Kamer van Koophandel
- Bankafschriften van je zakelijke rekening
- Een inkomensverklaring (zie de volgende sectie)
- Eventuele lopende contracten of opdrachtbevestigingen
Hoe vollediger je dossier, hoe soepeler het aanvraagproces verloopt. Ontbrekende stukken kunnen vertragingen opleveren, dus het loont om dit van tevoren goed op orde te hebben.
Wat is een inkomensverklaring en wanneer heb je die nodig?
Een inkomensverklaring is een officieel document waarmee je als zelfstandige je inkomen aantoont richting een geldverstrekker. Het wordt opgesteld door een erkende accountant of administratiekantoor en geeft een overzicht van je gemiddelde winst over een bepaalde periode.
Je hebt een inkomensverklaring nodig wanneer je minder dan drie jaar als zzp’er actief bent, of wanneer een geldverstrekker specifiek om dit document vraagt. Sommige banken accepteren de inkomensverklaring als alternatief voor volledige jaarrekeningen, wat het voor starters met minder dan drie jaar ondernemershistorie makkelijker maakt om toch een hypotheek aan te vragen.
Let op: niet elke geldverstrekker werkt met een inkomensverklaring. Het is verstandig om vooraf te weten welke banken dit accepteren en aan welke eisen het document moet voldoen.
Welke geldverstrekkers bieden een hypotheek aan zzp’ers?
Meerdere banken en hypotheekverstrekkers bieden hypotheken aan voor zzp’ers en freelancers, maar de voorwaarden verschillen sterk per aanbieder. Sommige geldverstrekkers zijn soepeler in hun beoordeling van zelfstandig inkomen dan andere.
Omdat wij als onafhankelijk hypotheekadviseur samenwerken met circa 40 banken en verzekeraars, kunnen we gericht vergelijken welke geldverstrekker het beste aansluit bij jouw situatie. Dat is een groot voordeel ten opzichte van rechtstreeks naar één bank stappen: je ziet het volledige aanbod en kiest op basis van wat écht bij je past, niet op basis van wat één aanbieder toevallig in huis heeft.
Hoe lang moet je zzp’er zijn voor een hypotheek?
De meeste geldverstrekkers hanteren een minimum van één tot drie jaar als zelfstandige voordat ze een hypotheek verstrekken. Drie jaar is de meest gangbare grens, omdat je dan voldoende jaarrekeningen kunt overleggen voor een betrouwbaar inkomensgemiddelde.
Ben je korter dan drie jaar zzp’er? Dan zijn er nog steeds opties. Sommige geldverstrekkers accepteren een inkomensverklaring bij minder dan drie jaar ondernemershistorie. Heb je daarvoor in loondienst gewerkt in hetzelfde vakgebied, dan kan dat ook meewegen in de beoordeling. De situatie is dus niet hopeloos, maar vraagt wel om een adviseur die weet welke deuren openstaan.
Wat zijn de risico’s van een hypotheek als zzp’er?
Een hypotheek als zzp’er brengt specifieke risico’s met zich mee die je als zelfstandige serieus moet overwegen. Het grootste risico is inkomensverlies: als opdrachten wegvallen of je tijdelijk niet kunt werken, heb je geen werkgever die je salaris doorbetaalt.
Denk bij het afsluiten van een hypotheek ook aan de volgende risicofactoren:
- Arbeidsongeschiktheid: Als zzp’er heb je geen automatische dekking via een werkgever. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dan ook sterk aan te raden.
- Fluctuerend inkomen: Een mager jaar kan je financiële ruimte flink beperken. Zorg voor een buffer naast je hypotheeklasten.
- Renteverlenging: Over een paar jaar kan je inkomenssituatie veranderd zijn, wat invloed heeft op de voorwaarden bij renteverlenging.
- Geen WW-recht: Als zelfstandige heb je geen recht op een werkloosheidsuitkering, wat je kwetsbaarder maakt bij een periode zonder opdrachten.
Een goede voorbereiding en de juiste verzekeringen kunnen veel van deze risico’s beheersbaar maken. Laat je hierover adviseren voordat je een hypotheek afsluit.
Wat doet een hypotheekadviseur voor zzp’ers concreet?
Een hypotheekadviseur voor zzp’ers doet meer dan alleen een hypotheek regelen. Hij of zij analyseert je volledige financiële situatie, bepaalt welke geldverstrekkers passen bij jouw profiel, helpt je het dossier compleet te maken en begeleidt je van het eerste gesprek tot aan de notaris.
Concreet betekent dat: je adviseur weet welke banken soepeler omgaan met zelfstandig inkomen, welke documenten je nodig hebt en hoe je jaarrekeningen worden beoordeeld. Dat scheelt je niet alleen tijd, maar voorkomt ook dat je een aanvraag indient bij een geldverstrekker die jouw situatie sowieso afwijst. Meer weten over wat er bij een eerste woning kopen komt kijken? Dat lichten we graag toe.
Wat kost hypotheekadvies? De kosten bestaan doorgaans uit een advies- en bemiddelingsvergoeding. Wij werken op fee-basis, wat betekent dat je vooraf weet waar je aan toe bent en er geen verborgen provisiebelangen meespelen. Het eerste gesprek is altijd gratis.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij een zzp-hypotheek
Als zzp’er of freelancer een hypotheek aanvragen vraagt om een adviseur die jouw situatie echt begrijpt. Bij Van den Boer & Roggen helpen we je daar concreet bij:
- We beoordelen je financiële situatie en berekenen wat je realistisch kunt lenen
- We vergelijken aanbiedingen van circa 40 banken en verzekeraars, geselecteerd op product, prijs en prestatie
- We helpen je het volledige dossier samen te stellen, inclusief inkomensverklaring en jaarrekeningen
- We begeleiden je van A tot Z, van het eerste gesprek tot aan de overdracht bij de notaris
- We adviseren je ook over aanvullende verzekeringen zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering
We werken transparant op fee-basis, zonder provisiebelangen. Zo weet je zeker dat ons advies volledig in jouw belang is. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Neem contact op en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen.
