Een hypotheekadviseur helpt bij een flexibel inkomen door jouw financiële situatie te vertalen naar een aanvraag die hypotheekverstrekkers begrijpen en accepteren. Waar een vast salaris eenvoudig te beoordelen is, vraagt een variabel inkomen om een andere aanpak, meer documentatie en kennis van welke geldverstrekkers openstaan voor jouw situatie. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over een hypotheek zonder vast contract.
Welke inkomensbewijzen heb je nodig bij een flexibel inkomen?
Bij een flexibel inkomen heb je doorgaans meer documentatie nodig dan bij een vast dienstverband. Hypotheekverstrekkers willen aantonen dat jouw inkomen stabiel genoeg is om de maandlasten te dragen, ook als het per maand verschilt. Welke bewijzen precies nodig zijn, hangt af van jouw werkvorm.
Als zzp’er of zelfstandige
Als zelfstandige kijken geldverstrekkers naar jouw gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Daarvoor heb je doorgaans nodig:
- Jaarrekeningen van de afgelopen twee of drie jaar
- Belastingaangiften en aanslagen over diezelfde periode
- Een actuele inkomensverklaring of prognose van een accountant
- Uittreksel van de Kamer van Koophandel
Als werknemer met een tijdelijk contract
Heb je een tijdelijk dienstverband, dan vragen geldverstrekkers vrijwel altijd om een intentieverklaring van je werkgever. Daarin geeft de werkgever aan dat er uitzicht is op een vast contract. Daarnaast heb je recente loonstroken en een arbeidsovereenkomst nodig. Sommige geldverstrekkers accepteren ook een flexibel contract zonder intentieverklaring, maar stellen dan strengere eisen aan de looptijd van het dienstverband.
Hoeveel kun je lenen met een flexibel inkomen?
Hoeveel je kunt lenen met een flexibel inkomen, is afhankelijk van het inkomen dat de geldverstrekker als toetsinkomen accepteert. Bij een variabel inkomen wordt niet altijd het volledige inkomen meegenomen, maar een gemiddelde over meerdere jaren of een voorzichtigere berekening. Dat kan betekenen dat je leencapaciteit lager uitvalt dan je op basis van je huidige inkomsten zou verwachten.
Bij zzp’ers wordt vaak het gemiddelde van de afgelopen twee of drie jaar gebruikt. Piekte je inkomen dit jaar sterk, dan telt dat maar gedeeltelijk mee. Bij tijdelijke contracten wordt soms alleen het gegarandeerde deel van het salaris meegenomen, exclusief bonussen of variabele toeslagen. Een hypotheekadviseur kan voor jou berekenen welk toetsinkomen realistisch is en welke geldverstrekker daarmee het meest gunstige bedrag aanbiedt.
Welke hypotheekverstrekkers accepteren een flexibel inkomen?
Niet alle hypotheekverstrekkers hanteren dezelfde regels voor flexibel inkomen. Sommige banken en verzekeraars zijn soepeler dan andere als het gaat om zzp-inkomen, tijdelijke contracten of nul-urencontracten. Het is dan ook zeker niet zo dat een hypotheek zonder vast contract onmogelijk is, maar de keuze aan geldverstrekkers is kleiner.
Een onafhankelijk hypotheekadviseur heeft toegang tot een breed netwerk van geldverstrekkers en weet welke partijen openstaan voor jouw specifieke situatie. Zo werken wij bij Van den Boer & Roggen met agentschappen van ongeveer 40 banken en verzekeraars, die we zorgvuldig hebben geselecteerd op producten, prijs en prestaties. Dat maakt het mogelijk om te vergelijken en de optie te vinden die het beste bij jouw inkomenssituatie past.
Wat is het verschil tussen een zzp-hypotheek en een hypotheek met tijdelijk contract?
Het belangrijkste verschil zit in hoe het inkomen wordt beoordeeld en welke documentatie nodig is. Bij een zzp-hypotheek draait alles om de winstcijfers van je onderneming over meerdere jaren. Bij een hypotheek met een tijdelijk contract gaat het om de vraag of er perspectief is op continuïteit van het dienstverband.
Een zzp’er wordt gezien als ondernemer: het risico en het inkomen liggen volledig bij de persoon zelf. Geldverstrekkers kijken daarom naar een langere periode en willen zekerheid dat de onderneming levensvatbaar is. Bij een tijdelijk contract ben je in loondienst, maar zonder de zekerheid van een vast dienstverband. Hier speelt de intentieverklaring van de werkgever een grote rol. In beide gevallen geldt: hoe langer de track record en hoe stabieler het inkomen, hoe groter de kans op goedkeuring.
Hoe verhoog je je kansen op een hypotheek met variabel inkomen?
Je kansen op een hypotheek met variabel inkomen vergroot je door zo veel mogelijk zekerheid en stabiliteit aan te tonen. Geldverstrekkers willen risico beperken, en jij kunt dat doen door de juiste voorbereiding.
- Zorg voor een aaneengesloten inkomenshistorie. Hoe langer je kunt aantonen dat je inkomen stabiel of groeiend is, hoe beter. Twee tot drie jaar is voor de meeste geldverstrekkers het minimum.
- Bouw een buffer op. Eigen vermogen of spaartegoed laat zien dat je financiële schokken kunt opvangen. Dit geeft geldverstrekkers extra vertrouwen.
- Minimaliseer andere schulden. Leningen, creditcardschulden of een studieschuld drukken je leencapaciteit. Zorg dat je schulden zo laag mogelijk zijn voor je een hypotheekaanvraag doet.
- Vraag een intentieverklaring aan. Als je in een tijdelijk dienstverband werkt, vraag je werkgever dan tijdig om een verklaring over de toekomstverwachting van je contract.
- Werk samen met een onafhankelijk adviseur. Een adviseur kent de spelregels van verschillende geldverstrekkers en weet hoe jouw dossier het sterkst gepresenteerd kan worden.
Wanneer is het slim om een hypotheekadviseur in te schakelen bij flexibel inkomen?
Bij een flexibel inkomen is het slim om zo vroeg mogelijk een hypotheekadviseur in te schakelen, bij voorkeur voordat je begint met het bezichtigen van woningen. Hoe eerder je weet wat je kunt lenen en welke geldverstrekkers bij jou passen, hoe sterker je positie op de woningmarkt.
Een adviseur helpt je niet alleen met de aanvraag zelf, maar ook met de voorbereiding. Denk aan het op orde brengen van je administratie, het inschatten van je leencapaciteit en het vermijden van veelgemaakte fouten die een aanvraag kunnen vertragen of afwijzen. Zeker als je situatie complexer is, zoals een combinatie van loondienst en zzp-werk, of een recent gestarte onderneming, is professionele begeleiding geen luxe maar een slimme investering. Wil je weten wat hypotheekadvies kost? Dat hangt af van de complexiteit van je situatie en de diensten die je afneemt. Een goede adviseur legt dit transparant uit, zodat je nooit voor verrassingen staat.
Ben je starter op de woningmarkt en wil je meer weten over jouw mogelijkheden? Lees dan ook over het kopen van je eerste woning voor een compleet overzicht van het proces.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij een hypotheek met flexibel inkomen
Een hypotheek afsluiten met een variabel inkomen vraagt om een adviseur die jouw situatie écht begrijpt en weet hoe hij die het beste kan presenteren aan de juiste geldverstrekker. Dat is precies wat wij doen. Met bijna 60 jaar gecombineerde ervaring en toegang tot een breed netwerk van geldverstrekkers bieden wij:
- Een gratis en vrijblijvend eerste gesprek om jouw situatie in kaart te brengen
- Onafhankelijk advies op fee-basis, zonder provisiebelangen
- Begeleiding van A tot Z, van voorbereiding tot ondertekening
- Vergelijking van meerdere geldverstrekkers die openstaan voor flexibel inkomen
- Persoonlijke aandacht, ook na het afsluiten van de hypotheek
Wil je weten wat wij voor jou kunnen betekenen? Neem vrijblijvend contact op en plan een gratis kennismakingsgesprek. We denken graag met je mee, zonder verplichtingen.
