Ja, in veel gevallen kun je een hypotheek boetevrij aflossen bij een scheiding. De meeste geldverstrekkers erkennen relatiebeëindiging als een bijzondere omstandigheid en bieden daarvoor een vrijstelling van boeterente. Of dit ook voor jouw situatie geldt, hangt af van je hypotheekvorm, de voorwaarden van je geldverstrekker en hoe de woning wordt verdeeld. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over een hypotheek na relatiebreuk, zodat je weet waar je aan toe bent.
Wanneer mag je een hypotheek boetevrij aflossen bij scheiding?
Je mag een hypotheek boetevrij aflossen bij scheiding wanneer je geldverstrekker dit expliciet toestaat als bijzondere omstandigheid. De meeste banken en verzekeraars hanteren een regeling waarbij de verkoop van de woning als gevolg van een scheiding wordt vrijgesteld van boeterente. Dit geldt zowel voor gehuwde stellen als voor samenwoners die hun relatie beëindigen.
De vrijstelling geldt doorgaans op het moment dat de woning wordt verkocht aan een derde partij. Wordt de woning niet verkocht maar overgenomen door één van de partners, dan gelden er andere regels. In dat geval wordt de hypotheek niet volledig afgelost maar omgezet of voortgezet, wat een andere procedure met zich meebrengt. Het is altijd verstandig om de specifieke voorwaarden van jouw hypotheekcontract na te lezen of te laten uitleggen door een adviseur.
Wat is boeterente en hoe wordt het berekend?
Boeterente is een vergoeding die je aan de geldverstrekker betaalt wanneer je je hypotheek eerder aflost dan contractueel afgesproken. De bank loopt daardoor rente-inkomsten mis die zij had verwacht te ontvangen voor de resterende looptijd van de rentevaste periode. Het bedrag bestaat uit het verschil tussen de rente die jij betaalt en de actuele marktrente, vermenigvuldigd over de resterende periode.
Hoe hoog de boeterente uitvalt, verschilt per situatie. Factoren die de hoogte bepalen zijn onder andere:
- De hoogte van de resterende hypotheekschuld
- Het verschil tussen jouw contractrente en de huidige marktrente
- De resterende duur van de rentevaste periode
- De specifieke berekeningsmethode van jouw geldverstrekker
Juist omdat de boeterente sterk kan variëren, is het belangrijk om dit bedrag vooraf op te vragen bij je bank voordat je beslissingen neemt over de woning.
Geldt de boetevrije regeling voor alle hypotheekvormen?
Nee, de boetevrije regeling geldt niet automatisch voor alle hypotheekvormen. Of en in welke mate je boetevrij kunt aflossen bij een scheiding, hangt af van de voorwaarden die in jouw hypotheekcontract zijn vastgelegd. Sommige geldverstrekkers hanteren een ruimhartige regeling, anderen zijn strenger.
Bij de meeste gangbare hypotheekvormen, zoals de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek, is een boetevrije regeling bij scheiding gebruikelijk. Bij oudere hypotheekvormen zoals een spaarhypotheek of beleggingshypotheek kunnen de voorwaarden complexer zijn. Hier spelen ook de gekoppelde verzekeringen een rol, die apart moeten worden afgewikkeld. Laat de specifieke situatie altijd beoordelen door iemand die jouw volledige dossier kent.
Wat zijn de opties als één partner de woning wil overnemen?
Als één partner de woning wil overnemen, zijn er in grote lijnen drie stappen nodig: de woning wordt getaxeerd om de actuele waarde te bepalen, de overnemende partner koopt de ander uit op basis van die waarde, en de hypotheek wordt op naam van één persoon voortgezet of opnieuw afgesloten. Dit proces heet ook wel partner uitkopen bij relatiebeëindiging.
De overnemende partner moet aantonen dat hij of zij de hypotheeklasten zelfstandig kan dragen. Dit is vaak het meest uitdagende onderdeel, omdat één inkomen doorgaans lager is dan twee inkomens samen. De geldverstrekker beoordeelt de financiële situatie opnieuw en geeft al dan niet toestemming voor voortzetting. Lukt dat niet bij de huidige bank, dan kan het oversluiten naar een andere geldverstrekker een uitkomst bieden.
Wat als geen van beiden de woning kan of wil overnemen?
Als geen van de partners de woning overneemt, is verkoop aan een derde partij de meest voor de hand liggende oplossing. De opbrengst van de verkoop wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen. Een eventuele overwaarde wordt verdeeld; een restschuld moet gezamenlijk worden opgelost.
In dit geval geldt bij de meeste geldverstrekkers de boetevrije regeling bij scheiding, omdat de hypotheek volledig wordt afgelost als gevolg van de relatiebeëindiging. Toch is het verstandig dit vooraf schriftelijk te bevestigen bij je bank. Zolang de woning nog niet verkocht is, blijven beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld, ook als één van hen al ergens anders woont.
Hoe vraag je ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid aan?
Ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid vraag je aan bij de geldverstrekker, nadat de overnemende partner heeft aangetoond de hypotheek zelfstandig te kunnen dragen. Het is geen automatisch proces, maar een formele beoordeling door de bank.
De stappen verlopen doorgaans als volgt:
- De overnemende partner dient een aanvraag in bij de geldverstrekker
- De bank beoordeelt het inkomen, de schulden en de financiële situatie van de overnemende partner
- Bij goedkeuring wordt de vertrekkende partner formeel ontslagen uit de hypotheekovereenkomst
- De notaris legt de wijziging vast in de hypotheekakte
- De vertrekkende partner wordt ook uit de eigendomsakte geschreven bij het Kadaster
Zonder dit formele ontslag blijf je als vertrekkende partner aansprakelijk voor de hypotheek, ook als je de woning al lang hebt verlaten. Dit kan gevolgen hebben voor je mogelijkheden om zelf een nieuwe hypotheek af te sluiten. Meer informatie over dit proces vind je op onze pagina over hypotheekadvies.
Wanneer schakel je een hypotheekadviseur in bij een scheiding?
Het is verstandig om zo vroeg mogelijk een hypotheekadviseur in te schakelen bij een scheiding, bij voorkeur voordat er definitieve afspraken worden gemaakt over de woning. Hoe eerder je inzicht hebt in de financiële mogelijkheden en beperkingen, hoe beter je beslissingen kunt nemen die ook op de lange termijn houdbaar zijn.
Een adviseur helpt je onder andere bij het in kaart brengen van de overwaarde of restschuld, het beoordelen of één partner de woning zelfstandig kan overnemen, het aanvragen van ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid en het vergelijken van alternatieven als de huidige hypotheek niet kan worden voortgezet. Juist bij een hypotheek na relatiebreuk is persoonlijk maatwerk belangrijk, omdat elke situatie anders is.
Hoe Van den Boer & Roggen helpt bij hypotheek en scheiding
Een scheiding is al emotioneel zwaar genoeg. Wij zorgen ervoor dat de financiële kant helder en overzichtelijk blijft. Als onafhankelijk hypotheekadviseur begeleiden we je van begin tot eind, zonder provisiebelangen en met eerlijk advies dat volledig in jouw belang is.
Wat we voor je kunnen doen:
- Inzicht geven in jouw mogelijkheden, of je nu de woning wilt overnemen of juist wilt verkopen
- Beoordelen of boetevrij aflossen van toepassing is op jouw hypotheek
- Begeleiden bij het aanvragen van ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid
- Vergelijken bij ruim 40 geldverstrekkers als oversluiten een betere optie is
- Praktisch en persoonlijk advies geven in een situatie die al complex genoeg is
Het eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend. Neem gerust contact met ons op en we kijken samen naar wat in jouw situatie de beste stap is.
