Een vraag hypotheek kan op verschillende redenen worden afgewezen door geldverstrekkers. De meest voorkomende oorzaken zijn onvoldoende inkomen, te hoge schulden, problematische BKR-registraties, onderpandproblemen of onvoldoende eigen geld. Gelukkig betekent een afwijzing niet het einde van je woningdroom, want vaak zijn er alternatieve oplossingen mogelijk.
Wat zijn de meest voorkomende redenen waarom een hypotheek wordt afgewezen?
Hypotheekverstrekkers wijzen aanvragen af wanneer het risico te groot wordt geacht. De vijf hoofdredenen zijn financiële tekortkomingen, betalingshistorie, onderpandproblemen, onvoldoende eigen middelen en incomplete documentatie. Elk van deze factoren kan op zichzelf al tot afwijzing leiden.
De belangrijkste afwijzingsredenen zijn:
- Onvoldoende inkomen – Je bruto inkomen is te laag voor de gewenste hypotheek
- Te hoge schulden – Bestaande leningen verlagen je maximale leencapaciteit
- BKR-registraties – Betalingsachterstanden of lopende kredieten
- Onderpandproblemen – Te lage taxatie of bouwkundige gebreken
- Onvoldoende eigen geld – Te weinig spaargeld voor kosten koper
- Incomplete aanvraag – Ontbrekende documenten of onduidelijke informatie
Veel starters onderschatten het belang van een complete voorbereiding. Wij helpen je graag bij het opstellen van een sterke hypotheekaanvraag die voldoet aan alle eisen van geldverstrekkers.
Hoe beïnvloedt je inkomen de kans op hypotheekafwijzing?
Je inkomen bepaalt direct hoeveel hypotheek je kunt krijgen volgens de Nationale Hypotheek Gids normen. Geldverstrekkers hanteren strikte regels waarbij je bruto jaarinkomen wordt vermenigvuldigd met een factor tussen 4,5 en 5,5. Verschillende inkomenstypen worden echter anders beoordeeld door hypotheekverstrekkers.
Voor mensen met een vast dienstverband is het proces meestal het eenvoudigst. Je hebt drie recente loonstroken nodig, een werkgeversverklaring en je laatste jaaropgave. Geldverstrekkers waarderen de zekerheid van een vast contract en hanteren hiervoor de gunstigste voorwaarden.
Tijdelijke contracten maken het complexer. Heb je een contract korter dan een jaar, dan rekenen veel geldverstrekkers met een lager inkomen of vragen ze extra garanties. Bij contracten langer dan een jaar wordt vaak het volledige inkomen meegenomen, vooral als je werkgever een intentie tot verlenging aangeeft.
Voor zzp’ers gelden de strengste regels. Je moet minimaal drie jaar onderneming kunnen aantonen via belastingaangiftes en een accountantsverklaring. Geldverstrekkers nemen vaak het gemiddelde van de laatste drie jaar, wat bij wisselende inkomens nadelig kan uitpakken.
Welke rol speelt je BKR-registratie bij een hypotheekafwijzing?
BKR-registraties geven geldverstrekkers inzicht in je betalingsgedrag en bestaande financiële verplichtingen. Betalingsachterstanden, lopende leningen en kredietkaarten beïnvloeden direct je hypotheekmogelijkheden. Niet elke registratie leidt automatisch tot afwijzing, maar het verkleint wel je opties.
Lopende leningen zoals een studielening, autolening of persoonlijke lening verlagen je maximale hypotheekbedrag. Geldverstrekkers trekken de maandlasten van deze leningen af van je beschikbare inkomen voor woonlasten. Een studielening van 200 euro per maand kan je hypotheek dus met tienduizenden euro’s verlagen.
Betalingsachterstanden zijn ernstiger. Een registratie wegens wanbetaling blijft vijf jaar zichtbaar en kan tot volledige afwijzing leiden. Sommige geldverstrekkers accepteren oude registraties als je sindsdien een schone lei hebt gehouden, maar de keuze wordt beperkt.
Kredietkaarten en doorlopende kredieten worden beoordeeld op het maximale kredietlimiet, niet op het gebruikte bedrag. Heb je drie kredietkaarten met elk 1000 euro limiet, dan rekenen geldverstrekkers alsof je 3000 euro schuld hebt, ook als je saldo nul is.
Waarom kan het onderpand leiden tot afwijzing van je hypotheek?
Het onderpand moet voldoende waarde hebben om de hypotheek te dekken bij gedwongen verkoop. Geldverstrekkers laten de woning taxeren en financieren maximaal het getaxeerde bedrag. Structurele problemen, locatienadelen of bijzondere woningtypen kunnen tot afwijzing of lagere financiering leiden.
De meest voorkomende onderpandproblemen zijn:
- Te lage taxatie – De woning is minder waard dan de vraagprijs
- Bouwkundige gebreken – Asbest, houtworm of constructieproblemen
- Erfpachtgrond – Complexe eigendomsstructuur met onzekere kosten
- Bijzondere woningtypen – Woonboten, monumenten of zeer kleine woningen
- Slechte locatie – Drukke wegen, industriegebieden of krimpregio’s
- Planologische beperkingen – Bestemmingsplan wijzigingen of gebruiksbeperkingen
Een taxatie die 10.000 euro lager uitvalt dan de koopprijs betekent dat je dit verschil zelf moet bijbetalen of een lagere hypotheek moet accepteren. Bij ernstige gebreken kunnen geldverstrekkers de financiering volledig weigeren tot de problemen zijn opgelost.
Wat kun je doen als je hypotheek is afgewezen?
Een hypotheekafwijzing is teleurstellend maar niet definitief. Je kunt je financiële positie verbeteren, alternatieve geldverstrekkers benaderen of professioneel advies inschakelen. Vaak ligt de oplossing in een betere voorbereiding of het vinden van de juiste geldverstrekker voor jouw situatie.
Begin met het verbeteren van je financiële positie. Betaal openstaande schulden af, sluit ongebruikte kredietkaarten en zorg voor een hoger inkomen door bijvoorbeeld meer uren te werken. Elke maand dat je schulden afbetaalt en inkomen opbouwt, verbetert je hypotheekmogelijkheden.
Niet elke geldverstrekker hanteert dezelfde criteria. Waar de ene bank afwijst vanwege je tijdelijke contract, kan een andere juist coulanter zijn. Sommige verstrekkers zijn gespecialiseerd in zzp’ers, starters of bijzondere woningtypen. Het is de kunst om de juiste match te vinden.
Professioneel hypotheekadvies kan het verschil maken. Wij kennen de criteria van verschillende geldverstrekkers en weten welke bij jouw situatie past. Ons eerste gesprek is altijd gratis, waarin we je mogelijkheden bespreken en een plan maken om je woningdroom waar te maken.
Soms is geduld de beste strategie. Wacht enkele maanden om je inkomen te stabiliseren, schulden af te betalen of meer eigen geld te sparen. Een sterke aanvraag heeft meer kans van slagen dan een gehaaste tweede poging.
Een hypotheekafwijzing betekent niet dat je woningdroom voorbij is. Met de juiste aanpak, goede voorbereiding en professioneel advies vind je vaak alsnog een oplossing. Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw mogelijkheden. Onze ervaring leert dat “moeilijk niet onmogelijk betekent” – en dat geldt zeker voor het vinden van de juiste financiële oplossing voor jouw situatie.
